Консультация юриста по телефону
8(800)500-27-29 доб. 956

Как досрочное погашение кредита может влиять на кредитную историю заемщика?

Досрочное погашение кредита

Каждый считает, что если появились лишние деньги, надо закрыть заем раньше срока. На практике досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю и важно знать, каким образом, чтобы не создать себе проблемы с получением различных ссуд в будущем.

Влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю заемщика

Состояние кредитной истории имеет ключевое значение при рассмотрении заявок на получение различных займов. Она формируется в течение всего времени сотрудничества клиента с банками. Информация 15 лет хранится в Бюро кредитных историй и любая финансовая организация перед принятием решения о выдаче любой суммы в долг запрашивает и анализирует ее.

При формировании истории в досье заемщиков фиксируются сведения о любых нарушениях графика платежей, но не акцентируется внимание на досрочной оплате долга. Если клиент погасил его раньше срока, ставится просто отметка о том, что заем закрыт.

Тем не менее, при принятии решения о выдаче денег каждый банк руководствуется собственными критериями определения уровня надежности потенциального заемщика, в том числе, может учитываться досрочный возврат займа.

В каком случае портит КИ

Каждый банк выдает кредит, рассчитывая получить прибыль с данной сделки. Планируемые доходы закладываются во время разработки планов развития с учетом процентов, которые вернуться с каждого займа.

Также нужно учитывать, что кредитор рассчитывает свои расходы, исходя из полной стоимости кредита, и именно они закладываются в процентную ставку. Если кредит погашен заранее, банк может не только лишиться прибыли, но и понести убытки. Они ничтожно малы, но если количество клиентов, досрочно погашающих свои займы, увеличится, убыток будет ощутим.

Нюанс. Закрытие долга раньше времени может оказать негативное влияние на финансовое досье клиента и стать причиной занесения его кандидатуры в список нежелательных клиентов.

Таким образом, торопиться с досрочным погашением не стоит, даже если есть такая возможность.

В каком случае улучшает КИ

С другой стороны, если клиент взял кредит и погасил его досрочно, это говорит о:

  • финансовой благонадежности;
  • добросовестности.

Такие качества характеризуют потенциального клиента с положительной стороны, но не стоит забывать о том, что банк – коммерческая организация. О клиенте, оплатившем долг раньше создается мнение, как о финансово:

  • недисциплинированном (договор заключен на один срок, а погашение произведено в другой);
  • неинтересном (сделка не дает запланированную прибыль).

Тем не менее, то, как влияет на кредитную историю досрочное погашение, неоднозначно. Клиент, который закрыл долг раньше, ценится больше, чем тот, который является злостным неплательщиком. Поэтому больших проблем с получением заемных средств в будущем не будет.

Можно ли исправить кредитную историю при помощи досрочного погашения

Если история уже испорчена, можно:

  • взять небольшой заем и вовремя его вернуть;
  • оплатить все открытые долги;
  • делать покупки с кредитной карты и возвращать использованные средства до истечения льготного периода;
  • дождаться, когда история обновится (это произойдет через 10 лет, если не будет никакого движения по кредитным сделкам).

Сам факт досрочного погашения не поможет исправить ситуацию, так как в истории фиксируется только сам факт оплаты долга. То, что это было сделано раньше запланированного срока не указывается.

Таким образом, историю можно исправить, если вовремя закрывать все долги, а досрочное внесение платежей на ситуацию не влияет.

Плюсы и минусы досрочного погашения долга перед банком

У досрочного погашения есть как преимущества, так и недостатки. К плюсам закрытия долга раньше срока относится:

  • экономия на переплате;
  • снижение долговой нагрузки (если имеется несколько займов либо производится частичное погашение);
  • сокращение срока кредитования (при частичной оплате).

К недостаткам данного действия относится только то, что банк может не дать новый заем в будущем из-за риска потерять прибыль от сделки.

Таким образом, можно сказать, что досрочное погашение выгодно для клиента, но нежелательно для финансовой организации. Поэтому при оформлении займа не стоит упоминать о своем намерении закрыть долг раньше оговоренного срока.

Откажет банк, если раннее пользовался досрочным погашением

При досрочном погашении финансовая организация не покрывает расходы на:

  • осуществление запросов в различные организации (некоторые из них платные);
  • распечатку договора и иные траты, связанные с оформлением сделки.

Кроме того, погашение долга раньше срока предполагает пересчет процентов, обработку запроса и т.д. Такие действия занимают дополнительное время менеджеров, которое может быть потрачено на оформление нового кредитного договора.

Из-за такие дополнительных финансовых и временных затрат, банки могут отказать заявителю, который закрыл предыдущий заем досрочно.

Какие еще факторы влияют на формирование кредитной истории

Кредитная история формируется из множества различных факторов. На нее оказывают влияние:

  1. Соблюдение сроков платежей. Если образовалась небольшая просрочка из-за непредвиденных обстоятельств (задержка зарплаты, дополнительные незапланированные расходы и т.д.), это не повлияет на историю. Но систематическое нарушение графика станет причиной того, что финансовая статистика испортится.
  2. Регулярность взносов продемонстрирует кредитору уровень ответственности заемщика.
  3. Число своевременно погашенных займов. Чем больше их количество, тем выше рейтинг надежности клиента. Полное отсутствие финансовой истории приравнивается к негативной, так как у банка нет информации о добросовестности заявителя.
  4. Количество действующих займов. Каждый из них увеличивает финансовую нагрузку потенциального клиента, а значит, повышает риск возникновения просрочек.
  5. Размер ежемесячного платежа. Если он значительный, это также увеличивает вероятность появления проблем с выплатами.
  6. Большое количество заявок. Если зафиксировано много обращений в различные банки, это расценивается как плохое материальное положение и неумение распоряжаться собственными финансовыми средствами. Все это в совокупности характеризует клиента как неблагонадежного.
  7. Типы погашенных кредитов. Если речь идет о крупных займах (ипотека, автокредит или большая сумма денежных средств), которые были вовремя выплачены, это говорит о финансовой стабильности клиента. А мелкие ссуды не несут подобной информации.

Таким образом, кредитная история формируется на основании многих факторов и досрочное погашение не является единственным критерием оценки благонадежности потенциального клиента.

Оценка собственной истории

Перед любым обращением в банк за займом полезно проанализировать собственную историю. Это можно быстро сделать на сайте service-ki.com.

Для получения информации нужно заполнить небольшую форму и дать согласие на обработку своих данных. Отчет, сформированный на основе сведений из более чем 785 банков, будет получен на указанную электронную почту в течение 1-го часа.

Форма для заполнения

Таким образом, ответ на вопрос, портит ли кредитную историю досрочное погашение, неоднозначный. На саму статистику подобное действие не влияет, но может негативно сказаться на отношениях с финансовой организацией.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

9 + 6 =

Adblock
detector