Консультация юриста по телефону
8(800)500-27-29 доб. 956

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю, как можно улучшить свою КИ

Микрозаймы и их влияние на кредитную историю

Понимание того, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, поможет заемщикам грамотно оформить кредит, улучшить досье при необходимости. В статье можно узнать о том, передается ли информация о микрозаймах в БКИ, отражаются ли микрозаймы в кредитной истории, что еще видят банки в досье заемщика, как можно улучшить свою КИ.

Влияние микрозаймов на кредитную историю заемщика?

Микрозайм также называют микрокредитом или моментальным займом на карту. Это разные типы одной и той же услуги – выдача денежной суммы заемщику в долг под процентную ставку. От кредита займ отличается быстрым получением средств. Он не требует большого пакета документов. Сегодня многие займы можно оформить через интернет.

Как правило микрозаймы берутся на следующие цели:

  • медицину;
  • оплату поездок;
  • организации мероприятий и праздников;
  • погашения долга по другому кредиту или займу;
  • на повседневные расходы.

Чтобы понять, влияет ли микрозайм на кредитную историю, необходимо обратиться закону. Подробнее этот момент раскрывается в следующем разделе.

Отображаются ли микрозаймы в кредитной истории

Данные о погашении займа в МФО регулируется законом о кредитных историях №218. Согласно его положениям, микрофинансовые организации должны передавать данные в БКИ. Это значит, что кредитная история формируется и на основе той информации, которую передает микрофинансовое учреждение в бюро.

Важно! Если заемщик оформлял займы, то они будут зафиксированы в его досье.

Но не так давно стало известно, что в ходе государственной проверки примерно 600 существующих микрофинансовых организаций и КПК не передают сведения о порядке погашения займа в БКИ. Тем самым МФО нарушают права заемщиков на получение следующего займа.

Подробнее на примерах. Если у человека будет нулевая кредитная история, банк может засомневаться и отказать. В случае, когда клиент использовал займ в МФО для улучшения кредитной истории, он не отобразится в досье. Банк снова откажет в займе, так как последняя история была с просрочками.

Видят ли банки данные заемщика о кредитах в МФО

Кредиторы при запросе владеют полной информацией на заемщика. В досье отражается следующая информация:

  1. Наименование БКИ, предоставляющее отчет.
  2. Дату рождения клиента, контактные данные.
  3. Паспортные данные – кто выдал, место прописки.
  4. Сколько брал кредитов, как отдавал.

Также отражается информация о займах и кредитах, которые заемщик погашал – их расшифровка с наличием просрочек или надлежащим погашением. В досье показан уровень просрочек – до 30 дней, свыше 30 дней или более 3-х месяцев.

Предоставляются сведения о решениях по кредиту. Об этом в следующем разделе.

Какие данные о микрозаймах передаются в БКИ?

Продолжая тему, как микрозаймы влияют на кредитную историю, стоит подробнее рассмотреть данные о микрозаймах в отчете КИ на заемщика. В досье отражается не только порядок погашения предыдущих ссуд, но и указывается, сколько заявок отправил человек, в какие микрофинансовые организации. Кто из них отказал в ссуде, кто выслал одобрение. В какой период были разосланы заявки.

Случается, что мошенники завладевают паспортными данными гражданина. Они пробуют оформить микрозайм в различных МФО, рассылая заявки всем подряд. Получив множество отказов, человеку позже могут не дать кредит в банке, увидев подозрительную активность.

При оформлении займа на покупку бытовых товаров или услуг менеджер может разослать заявки множеству микрофинансовых организаций. Это также отразится в кредитной истории. Вот почему рекомендуется ее не только регулярно проверять для безопасности, но и относиться серьезно к кредитам. Не оформлять без острой необходимости. Излишняя закредитованность отпугивает крупных банков.

Положительная кредитная история

Теперь заемщиков может заинтересовать вопрос, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю либо же микрозаймы улучшают кредитную историю. Правда сами по себе такие ссуды не портят и не улучшают досье. Все зависит от платежеспособности клиента и его ответственности.

Заемщик сам формирует кредитную историю, внося платежи в срок либо игнорируя обязательства.

Если человек вовремя вносит ежемесячные платежи или даже использует досрочное погашение, то у него будет положительная кредитная история. При нулевой КИ микрозайм поможет быстро заработать репутацию на кредитном рынке, достаточно нескольких недель.

В 2019 году эксперты все больше приходят к выводу, что банки стали строже оценивать клиентов, пользующихся услугами МФО, чем тех, у кого таких займов никогда не было.

По статистике бюро кредитных историй Эквифакс, самый высокий уровень одобрения и наилучшие условия по кредиту получают те люди, которые не брали микрозаймы в МФО. Особенно займы портят кредитную историю при заявке на крупную ссуду – ипотеку или автокредит.

Некоторые банки даже имеют внутренний регламент, по которому займы влияют на кредитную историю негативно. Они отказывают заемщикам в ссуде, если те обращались за микрозаймами в МФО. В значительной степени одобрение или отказ зависит от типа продукта. Данная информация также была подтверждена в кредитном бюро ОКБ. Представители МФО считают такой подход несправедливым.

Сейчас многие компании проверяют заемщиков на уровне банков, клиенты имеют хорошую кредитную историю и нуждаются в крупных ссудах. Отказывая таким гражданам, банк лишается платежеспособной категории заемщиков.

Отрицательная кредитная история

При оформлении микрозайма для банка будет негативным сигналом следующая информация из кредитной истории:

  • слишком много заявок;
  • небольшие суммы займов в МФО;
  • частая периодичность заявок;
  • много обслуживаемых кредитов;
  • наличие просрочек.

Для банков такая информация будет означать, что у кандидата либо не хватает средств до зарплаты, либо он не умеет правильно распоряжаться своими деньгами, возможен нестабильный доход из-за задержек зарплаты.

Если заемщик обнаружил, что кредитную историю портят займы от мошенников, была рассылка заявок в МФО и КПК, то следует решать проблему в рамках закона. Нужно написать заявление в правоохранительные органы. Затем написать заявление в БКИ с просьбой исправить плохую кредитную историю в связи с кражей паспортных данных.

Как узнать КИ

Заказать отчет КИ на свое имя можно в компании service-ki.com. Информация будет отправлена на электронную почту с детальным анализом:

  • сколько оформлено займов;
  • скоринговый балл;
  • не состоит ли паспорт в черном списке;
  • рекомендации по улучшению КИ;
  • сумма переплаты;
  • информация по задолженностям, действующим платежам, закрытым долгам.

Полный отчет стоит 340 рублей и состоит из 5 страниц с подробным досье. Для получения потребуется заполнить простую форму. Можно посмотреть на скриншоте:

Форма для заполнения

Необязательно сразу указывать паспортные данные. Менеджер может перезвонить и уточнить детали позднее.

Какие МФО не передают данные в БКИ

Как уже упоминалось, многие микрофинансовые учреждения не занимаются передачей сведений о погашении кредита в БКИ. Это объясняется тем, что они до сих пор не заключили договор ни с одним бюро.

На официальном сайте БКИ человек может найти список организаций (МФО), которые сотрудничают с ними и передают данные. Если необходимо найти надежную компанию, лучше обратиться к сайтам БКИ. Вот наиболее известные и крупные БКИ, зарегистрированные сегодня в реестре ЦБ:

  1. Эквифакс.
  2. ОКБ.
  3. НБКИ.
  4. Русский стандарт.

Среди компаний, которые передают информацию о микрозаймах выделяются Займер, Лайм, Money Man, Экофинанс, Миг-кредит, е Капуста, Pay P.S. и другие.

Как быстро обновляются данные в кредитной истории после оформления займа в МФО?

Если человек оформил микрозайм в МФО, то кредитная история обновится. По закону на это отводится до пяти рабочих дней. Часто заемщики спрашивают, могут ли они взять несколько кредитов, если компании одобрили разом все заявки. Это зависит от того, как быстро другие банки увидят, что заемщик уже согласился на один из кредитов.

Бывают случаи нарушения обновления кредитной истории – на дни, недели и даже месяцы. Если информация не поступила в течение максимального срока, установленного законом, то может быть две причины:

  1. Технический сбой.
  2. Человеческий фактор.

Менеджер мог не передать информацию в бюро либо подвела техника, данные попали в кредитную историю однофамильца.

На заметку! Иногда в кредитную историю могут попасть данные о задолженности мобильному оператору.

Поскольку не всегда данные могут передавать в БКИ, стоит контролировать процесс. Досье может храниться только в одном, двух или даже десяти бюро. Имеет смысл заказать список бюро онлайн, где храниться КИ, через сайт ЦБ. Затем, получив список, нужно обратиться в бюро кредитных историй за выпиской. При обнаружении ошибки в истории, вновь обратиться в бюро.

Вот в каких случаях будет обновляться кредитная история в бюро:

  • после закрытия потребительского кредита;
  • после погашения ипотеки;
  • подача заявки;
  • внесение платежа по кредиту;
  • оформление микрозайма или ипотеки, автокредита;
  • заемщик просрочил платеж;
  • смена личных данных – ФИО, паспортных данных, адреса и телефона;
  • после погашения микрозаймов.

По закону данные о кредитной истории на заемщика хранятся в бюро в течение 15 лет, отсчет хранения начался в России с 2005 года. По истечении срока сведения удаляются и уже не смогут повлиять на последующие сведения.

Какие банки дадут кредит при имеющихся микрозаймах

Действительно, при наличии открытого микрозайма заемщик может получить отказ. Заявку могут одобрить при соблюдении определенных условий:

  1. У человека нет просрочек по текущему и предыдущим займам – нет плохой КИ.
  2. Он соответствует требованиям кредитора по возрасту, платежеспособности.
  3. Кредитная нагрузка позволяет оплачивать кредит, на который подана заявка.

Не стоит подавать заявление на ссуду в банк, если все платежи и обязательства, такие как алименты или коммунальные услуги, составят более 40% от общего дохода семьи или титульного заемщика. Велика вероятность отказа и при низкой зарплате. При отказе портится кредитная история, поскольку другие банки увидят отрицательный ответ и могут также ответить отказом. Улучшается кредитная история долго и кропотливо, поэтому лучше не попадать в черные списки кредиторов.

Больше шансов, что банк одобрит заявление на небольшой потребительский кредит либо на кредитную карту. По карте сейчас часто встречается беспроцентный период до 120 календарных дней. В перечень банков, куда стоит обратиться при наличии кредитной истории от МФО, входят:

  • Тинькофф;
  • Альфа-Банк;
  • Банк Русский Стандарт;
  • Хоум Кредит;
  • РосБанк.

Также стоит быть готовым к ограничениям банков. Они могут одобрить кредит на меньшую сумму, чем планировал заемщик, из-за нагрузки в микрофинансовом учреждении. Могут быть сокращены сроки кредитования, что увеличит размер ежемесячного платежа.

Если говорить о заемщиках без кредитной истории и о тех, что имеют микрозаймы, то решение банка будет зависеть от типа продукта, на который претендует клиент. Для одобрения кредитной карты преимущество получают клиенты с кредитной историей по микрофинансам. На получение крупных ссуд преимущество получают клиенты с нулевой историей.

При заявках на кредит наличными у обоих категорий заемщиков шансы на одобрение равны, примерно 30%. По словам представителя банка Открытие, факт наличия кредита в МФО может рассматриваться ими как тревожный сигнал. В Абсолют банке наоборот, считают, что наличие кредитной истории по микрозаймам не является поводом для отказа, но учитывается при анализе заявителя.

Причины отказа

Какие могут быть причины отказа банка:

  1. Есть открытые долги.
  2. Открыт кредит или небольшой займ.
  3. Низкая зарплата.
  4. Отсутствие документов, подтверждающих трудоустройство и платежеспособность официально.

Если есть негативная КИ, можно попробовать подать заявку до момента, когда данные отобразятся в досье. При отказе по другим причинам придется снова брать ссуду в МФО либо обратиться в ломбард. Если человек намерен получить крупные средства, остро нуждается в ссуде в банке, то стоит рассмотреть методы по исправлению и улучшению КИ. Подробнее об этом в следующем разделе.

Как можно улучшить свою КИ?

Есть несколько способов улучшить свою кредитную историю и повысить шансы на одобрение кредита:

  1. Оформить программу кредитный доктор в одном из банков.
  2. Взять микрозайм.
  3. Получить потребительский кредит на небольшую сумму.
  4. Исправить ошибки в КИ при их наличии.

При оформлении программы лекаря заемщик постепенно будет оплачивать кредит, а банк отправлять данные о положительном погашении займа. Такие программы рассчитаны на 6-36 месяцев. Из минусов выделяют высокую переплату банку, требуется длительный срок для улучшения КИ.

Микрозайм позволяет быстро получить ссуду, многие компании выдают деньги, несмотря на испорченную кредитную историю. Если успешно погасить задолженность, то банки увидят, что последнее время заемщик имеет устойчивое финансовое положение.

Смысл потребительского кредита такой же. Рекомендуется оформлять ссуды на небольшие бытовые приборы – технику для дома, электроприборы, телефоны. Погасить кредит можно за несколько месяцев.

При наличии ошибок в кредитной истории, например, по технической причине платеж прошел позже крайней даты погашения, стоит написать заявление в БКИ. Заемщик вправе исправить КИ, если сможет доказать ложность сведений.

Микрозайм является одним из способов улучшить кредитную историю. Хотя чаще всего компании предлагают высокие проценты, ЦБ начало активно регулировать деятельность МФО, вводя ограничение на процентную ставку, максимальный размер выплат. Планируется создание займов, не превышающих 10 тысяч рублей сроком на 15 дней, с которых будет взиматься только неустойка 0.1%.

Если заемщики хотят улучшить кредитную историю с микрозаймом, то рекомендуется оформлять долг на короткий срок – чем раньше погасить, тем лучше.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

девять + пятнадцать =

Adblock
detector