Консультация юриста по телефону
8(800)500-27-29 доб. 956

Что делать, если кредитная история плохая и можно ли ее улучшить?

Как улучшить плохую кредитную историю

Сегодня есть множество способов, как улучшить свою кредитную историю. О недостатках и преимуществах каждого из них, правилах формирования положительной истории и многом другом далее в статье.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

При наличии сведений в БКИ о просрочках и задолженностях портится скоринговый балл.  Можно исправить ситуацию различными методами. Вот несколько способов, как улучшить кредитную историю, если она плохая:

  • оплатить образовавшуюся задолженность;
  • оформить микрозайм в МФО;
  • подать заявку на оформление кредитной карты в банке;
  • взять потребительский кредит на небольшую сумму;
  • купить бытовые товары или электронику на небольшую сумму в рассрочку;
  • подать заявку на рефинансирование;
  • оформить реструктуризацию.

Существуют программы, специально нацеленные на улучшение кредитной истории. Среди банков программа представлена в Совкомбанке. Многие МФО также предлагают программы улучшения кредитной истории. Наиболее известная и надежная микрофинансовая организация – Займер. Обратиться могут граждане практически с любой историей.

Погашение текущей задолженности

Если человек знает, по какой причине задолженность, то нужно ее погасить в полном объеме. Можно запросить выписку из бюро историй, чтобы проверить все задолженности:

  • штрафы перед ГИБДД;
  • задолженности перед коммунальными службами;
  • неуплата алиментов;
  • открытые долги перед МФО или банками.

Когда платеж будет погашен, то в течение нескольких дней информация о закрытии долга поступит в бюро кредитных историй. Кредитный рейтинг заемщика будет улучшен. Это один из лучших способов, как изменить кредитную историю в лучшую сторону.

Получение микрозаймов в МФО, чтобы улучшить КИ

Микрозаймы выгодно отличаются тем, что для их получения организации не предъявляют жесткие требования к заявителям. Достаточно иметь российское гражданство, возраст более 18 лет, выход в интернет для обслуживания займа.

Микрозаймы выдаются под высокую процентную ставку. Их стоит оформлять на короткий срок, 2-3 месяца. Есть компании предлагающие займы до полугода, но с ними заемщик сильно переплатит.

У микрозаймов есть недостаток. После их оформления не все банки готовы сотрудничать с человеком. Банки считают, что раз человек обратился в МФО, значит имеет проблемы с финансами. Подходить к оформлению микрокредита следует с осторожностью.

Где можно оформить займ и улучшить историю:

  1. Займер.
  2. Веббанкир.
  3. еКапуста.
  4. МаниМен.
  5. МигКредит и другие.

Проверить деятельность МФО можно онлайн на сайте ЦБ, где опубликован реестр лицензированных компаний. Если человек ранее обращался только в банки за потребительскими займами, картами или ипотекой, то МФО может испортить его кредитную историю.

Оформление кредитной карты в банке

Кредитная карта – тоже хороший способ исправить кредитную историю. Карта имеет определенный лимит – 150, 300, 600 тысяч рублей. В течение месяца человек совершает покупки в магазинах, интернете, совершает переводы и снимает деньги наличными. Затем в течение 20-30 дней в зависимости от условий банка он должен восполнить баланс карты.

Есть карты с беспроцентным периодом до 50, 100, 120 дней. Сбербанк предлагает карты с беспроцентным периодом до 50 дней, Тинькофф до 120 дней.

Процентная ставка высокая 20-36%. Если клиент не вносит платеж вовремя, образуется просрочка. За нее предусмотрен штраф в размере 30-40% от суммы.

Плюсы использования карты:

  • легко оформить;
  • доступность;
  • беспроцентный период;
  • можно быстро выровнять КИ, за 1-2 месяца.

Информация об открытии карты, совершении платежей и закрытии долга будет поступать в бюро, формируя положительный рейтинг клиента.

Взять небольшой потребительский кредит

Хороший вариант, но подойдет только заемщикам с приемлемой кредитной историей. Не стоит подавать заявки клиентам, имеющим просрочки более 90 календарных дней. В некоторых банках в черные списки попадают клиенты, имеющие задолженность более 30 дней.

Потребительский займ можно взять наличными или получить на карту. Рекомендуется оформлять не более 100 тысяч рублей. Вернуть ссуду лучше за 5-6 месяцев, можно сделать досрочное погашение.

Подавать заявку лучше в банки с высоким процентом одобрения. Среди них выделяют банк Восточный, МКБ, МТС банк, Уралсиб, Русский стандарт, Росбанк, Совкомбанк.

Покупка товара в магазине в рассрочку

Многие магазины одежды, обуви, бытовой техники предлагают посетителям оформить приобретение товаров в рассрочку. Это означает, что стоимость товара разбивается по частям. Каждый месяц клиент платит определенную сумму без уплаты процентов, до тех пор, пока полностью не выкупит товар.

На заметку! Рассрочка также является финансовым продуктом, и сведения о погашении платежами передаются в БКИ.

В результате у человека формируется кредитная история. Будет она положительная или отрицательная, зависит от ответственности клиента.

Данный способ рекомендуется для лиц, имеющих нулевую кредитную историю и тем, кому ранее банки отказывали в ссудах. Своевременное погашение поможет за 4-6 месяцев улучшить кредитный рейтинг. В будущем можно будет рассчитывать на получение ссуд в банках.

Рефинансирование или реструктуризация долга

Рефинансирование может улучшить условия кредитования по параметрам:

  • снижение процентной ставки;
  • сокращения срока погашения долго;
  • уменьшение ежемесячного платежа и др.

Рефинансирование будет возможно, если банк предлагает ставку как минимум на 0.5% годовых меньше, чем по текущим условиям. Объединить можно до 5-6 кредитов. В Альфа Банке объединяют максимум 6 займов, в Сбербанке – 5. Рефинансирование снижает нагрузку на человека, сведения о нем передаются в бюро кредитных историй и могут улучшить историю.

Если человек испытывает финансовые трудности, то кредитор может улучшить положение клиента. Реструктуризация позволяет улучшить условия текущего кредитного договора, но только в особых ситуациях:

  1. Человек потерял работу.
  2. Снизили зарплату.
  3. Мужчину призвали в армию.
  4. Женщина или мужчина ушли в декрет или отпуск для ухода за ребенком.
  5. Произошла потеря трудоспособности.
  6. Получена травма или серьезное заболевание.

Процедура доступна для различных видов продуктов за исключением кредитных карт. С помощью реструктуризации можно изменить валюту погашения, отсрочить оплату по телу кредита и процентов. Отсрочка поможет временно снизить платеж, тем самым улучшить финансовое положение клиента.

Можно увеличить срок кредитования, в результате снизится размер ежемесячного платежа. При займах в иностранной валюте их можно перевести в рубли и больше не зависеть от колебаний курса.

Программы по улучшению КИ от банков

Сейчас программа по улучшению кредитной истории есть только от Совкомбанка. Называется она «Кредитный доктор». Предлагаются тарифы:

  1. 4 999 р. на 3 или 6 месяцев под годовую ставку 33%.
  2. 9 999 р. на 6 или 9 месяцев с процентной ставкой 33%.

Далее предоставляются деньги на карту по тарифам 10 тысяч или 20 тысяч рублей сроком на полгода с такой же ставкой. Последним шагом предлагается оформить кредит на 30-40 тысяч рублей от полугода до полтора года. Второй вариант 30-60 тысяч рублей на 6, 12 или 18 месяцев. Процентная ставка 20.9% годовых применяется в случае трат более 80% по карте. Ставка 30.9% годовых применяется при невыполнении данного условия.

Суть программы заключается в выдаче клиенту небольших сумм, которые он должен вернуть как обычный кредит. За это время данные будут передавать в БКИ, они улучшают кредитную историю и повышают рейтинг.

После прохождения всех этапов клиент по обещаниям финансового учреждения сможет оформить обязательство на сумму до 300 тысяч рублей в данном банке. Из минусов программы можно отметить высокую процентную ставку, длительный срок для оздоровления КИ. По отзывам в сети, не всем людям, прошедшим программу, выдают средства, есть отказы в последующих кредитах.

Как быстро данные о кредитной истории обновляются в базе?

По закону обновить историю нужно в бюро в течение 5 дней. Максимальный срок хранения данных – 15 лет. По истечении этого срока сведения аннулируют из базы.

Информация, которая будет обновляться в бюро:

  • персональные сведения — ФИО, данные из паспорта;
  • информация об обязательствах – отправленные заявки, открытие и закрытие долгов и проч.;
  • корректировка КИ при обнаружении ошибки;
  • аннулирование после истечения срока давности.

Остаются в бюро и данные по запросам – какая организация и когда запрашивала данные о заемщике. Для примера с 2015 года все юридические организации вправе сделать запрос в БКИ для оценки личности соискателя: есть ли у него долги, как он распоряжается деньгами, есть ли финансовая нагрузка. Это позволяет составить портрет сотрудника и принять решение, брать его в качестве работника или отказать. Но подавать запрос можно только с письменного согласия кандидата.

Почему важно иметь хорошую кредитную историю?

Хорошая история, как разъяснялось в предыдущем разделе, сейчас может быть важна при приеме на работу. Но главной целью служит получение кредитов:

  1. На покупку недвижимости.
  2. Приобретение автомобиля.
  3. Открытия или развития бизнеса.
  4. Образование и личные нужды.

Имея испорченную кредитную историю, заемщик не сможет улучшить условия проживания, устроиться на хорошую работу и просто оформить небольшой займ.

Важно! Кредиторы проверяют не только порядок погашения предыдущих задолженностей, но и обращают внимание на наличие долгов перед другими организациями – мобильными операторами, налоговой службой, ГАИ и другими ведомствами.

Хорошая кредитная история говорит о платежеспособности и ответственности человека. Испорченная история не позволит взять кредит на выгодных условиях. Кредитор увеличит процентную ставку, сократит срок кредитования, потребует привлечь поручителей или обеспечить займ недвижимостью. А может и вовсе отказать в займе.

Поэтому рекомендуется хотя бы раз в год запрашивать свою кредитную историю, чтобы улучшить историю при необходимости. Сделать это можно бесплатно, но потребуется время. Всего за один час получить отчет из БКИ можно через компанию service-ki.com.

Можно узнать следующую информацию:

  • наличие долгов и просрочек;
  • как погашались предыдущие и текущие займы;
  • шансы на одобрение по новым кредитам;
  • причины отказов банков;
  • рекомендации, как повысить кредитную историю;
  • кредитный рейтинг.

Стоимость услуги составит 340 рублей, документ будет выслан на электронную почту в течение часа. Здесь можно посмотреть отзывы о работе сервиса:

Отзывы о сервисе

Какие факторы влияют на формирование хорошей кредитной истории

Все данные, стекающиеся в БКИ, формируют рейтинг заемщика или его скоринговый балл. Чем он выше, тем надежнее клиент, и тем лучше условия предложит компания по кредиту.

Вот из каких сведений складывается балл:

  1. Демографические данные: место проживания, возраст и пол, семейное положение и наличие детей или иждивенцев, уровень образования.
  2. Доход.
  3. Общий стаж работы и стаж работы на последнем месте.
  4. В некоторых БКИ учитываются разъезды за границу как положительный фактор.
  5. Обслуживание кредитов и наличие долгов.

Категория заемщиков до 30 лет считается не такой платежеспособной, как более старшие представители, поэтому присваивается менее высокий балл. Наличие детей, инвалидов на попечении отражается на бюджете, поэтому банк может заранее вычитать минимальный прожиточный минимум из зарплаты клиента на обеспечение иждивенцев.

Поднять балл можно за счет поездок за границу, банками рассматривается это также как положительный фактор. Балл снижается при наличии опыта работы менее полугода, как общего, так и на последнем предприятии.

Что делать, если обнаружена ошибка в кредитной истории?

Наиболее распространенные ошибки – это просроченные платежи и незакрытые долги. Заемщику стоит самостоятельно следить за своей историей, а не надеяться на кредитора.

При обнаружении ошибки следует писать заявление, но не в банк, а в бюро кредитных историй. Необходим узнать, в каких именно бюро хранятся сведения. Для этого потребуется зайти на сайт ЦБ и ввести код субъекта. Это персональная комбинация из цифр и букв, которая присваивается клиенту при заключении кредитного договора.

Заемщику вышлют на почту список бюро, где хранятся сведения. Далее он должен обратиться в каждое из них и проверить достоверность информации.

При обнаружении ошибки нужно в данное бюро написать заявление и приложить доказательства – квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета, — все то, что удостоверит ошибку банка или микрофинансовой организации и впоследствии сможет улучшить историю.

В статье представлено множество способов, как можно улучшить кредитную историю. Прежде чем оформлять тот или иной вид обязательств (кредит, займ, карту) рекомендуется обратиться в БКИ за выпиской или заказать отчет у сторонней организации.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

10 − три =

Adblock
detector