Консультация юриста по телефону
8(800)500-27-29 доб. 956

По каким причинам банк отказал в рефинансировании кредита: что делать заемщику?

Отказ в рефинансировании кредита банком

Рефинансирование подразумевает улучшение условий кредита — уменьшения процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа. В статье о том, почему отказывают в рефинансировании кредитов, что делать в этом случае, и как повысить шансы на одобрение.

По каким причинам банки отказывают в рефинансировании кредитов?

При рефинансировании заемщик заключает новый договор с текущим или новым банком. Изменяются условия оплаты долга в лучшую сторону. При рефинансировании можно получить не только целевые средства для погашения предыдущего обязательства, но и свободные средства на любые нужды. Обычно их дают при ипотечном рефинансировании.

Для перекредитования человек не должен брать согласие предыдущего банка. Заемщик вправе обратиться к любому кредитору, если увидит более выгодные условия. Но новый кредитор может отказать, если заемщик по определенным причинам не будет подходить.

Причины отказа в рефинансировании кредита:

  1. Испорченная кредитная история.
  2. Невысокий официальный заработок.
  3. Долги и открытые кредиты.
  4. Залог не может покрыть сумму займа.
  5. Нет поручителя.
  6. Это повторное рефинансирование.

Кроме основных будут рассмотрены и косвенные причины, а также почему они могут повлиять на решение финансового учреждения. А пока стоит подробно рассмотреть перечисленные основания для отказа.

Плохая кредитная история заемщика

Для многих людей плохая кредитная история звучит абстрактно. Вот почему КИ может считаться плохой:

  • неоднократно клиент пропускал ежемесячные платежи по кредиту более 30 дней;
  • появилась судимость или неоднократные административные нарушения;
  • в кредитной истории есть признаки дефолта;
  • слишком много заявок было подано;
  • зафиксировано много отказов от финансовых организаций;
  • избыточная долговая нагрузка — то есть много кредитов.

При последнем факторе закредитованность помешает получить новый займ, даже если клиент исправно выполняет обязательства.

Все прочие факторы означают, что кредитор не смог положительно рассмотреть заявку из-за негативных записей в кредитной истории. Если есть признаки дефолта, то это означает, что человек не сможет выполнять свои обязательства. При дефолте присутствуют просрочки по платежам два и более раз на 120 дней. Компания посчитает, что финансовое положение клиента значительно ухудшилось и сделает отметку в КИ о наличии признаков дефолта. Вот почему никто не станет выдавать ссуду.

Низкий официальный доход

Низкая официальная зарплата является причиной отказа в случае, если банк принимает в качестве доказательства платежеспособности справку 2-НДФЛ либо спрашивает у клиента ИНН, СНИЛС. При возможности подать справку по форму банка или в свободной форме от работодателя заемщик сможет указать фактическую зарплату.

Вот почему перед подачей анкеты человеку следует самостоятельно выяснить, какие формы документов принимает финансовое учреждение. Идеальный вариант — подавать заявку в банк, где человек участвует в зарплатном проекте.

У банка будут в распоряжении не только сведения о доходах, но и он сможет быстро проверить работодателя. Но этот вариант снова подойдет лишь тем, кому начисляют зарплату в полном объеме, а не выдают большую часть в конверте.

Наличие долгов и непогашенных кредитов

Какие долги учитываются банком при принятии решения по кредиту:

  1. Открытые кредиты — напрямую влияет на финансовую нагрузку и решение по рефинансированию.
  2. Штрафы в ГАИ, прочие административные штрафы.
  3. Уклонение от уплаты алиментов.
  4. Долги перед сотовыми операторами.
  5. Долги перед коммунальными службами.

Перечисленные причины снижают рейтинг заемщика. О многих штрафах он может не догадываться либо не связывать их с отказом в рефинансировании. Но эти сведения поступают в БКИ от государственных органов, кредиторов, судебных приставов, формируя скоринговый балл и характеристику заемщика.

Недостаточное залоговое обеспечение

Ипотечный кредит подразумевает залог приобретаемого или имеющегося имущества. Почему банк выдает ссуду, не превышающую 75-85% рыночной стоимости недвижимости? Чтобы в случае дефолта клиента продать жилье и покрыть не только основной долг, но и все издержки.

За время кредитования жилье могло потерять в цене, упасть стоимость валюты, — все это скажется на оценке недвижимости во второй раз. А при рефинансировании процедура обязательна.

Запрашиваемая заемщиком ссуда может быть слишком большой в соотношении к предоставляемому залогу. Нужно заранее узнавать примерную стоимость жилья и сопоставлять ее с желаемой суммой кредита.

Отсутствие поручителя

При недостаточной платежеспособности, молодом или уже пожилом возрасте часто требуется надежный поручитель. В случае форс-мажора, когда титульный заемщик не сможет оплачивать кредит, поручитель выручит его и предоставит необходимую сумму.

На заметку! В качестве поручителя можно пригласить родственника, близкого друга и даже знакомого.

Поручитель необязательно будет владеть приобретаемой недвижимостью, что взята в ипотеку. Права собственности определяются участниками сделки.

Если у заемщика нет поручителя, банк может отказать из-за увеличивающихся рисков, что клиент не сможет вернуть долг. Возможен и такой вариант: предыдущий кредитор принял заемщика без поручителя, а новому банку необходимы дополнительные гарантии, почему он и отказал в ссуде.

Повторное перекредитование

Могут ли отказать в рефинансировании кредита, если это повторная процедура? Само по себе перекредитование во второй или третий раз — обычная процедура. Каждый банк стремится перетянуть к себе клиента, почему и предлагают более выгодные условия.

Но кредиторы стремятся заполучить надежных и платежеспособных клиентов. Вот почему ключевым фактором при принятии решения будет кредитная история.

Если человек заявил о себе ранее как о нежелательном клиенте, ни один кредитор не согласится на сделку. Если же он исправно платил, то любая фирма будет рада предоставить рефинансирование.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Еще несколько причин, почему банк мог отказать:

  • указаны неверные сведения о себе в заявке;
  • после проверки работодателя менеджер компании установил плохое финансовое положение компании;
  • разница в процентной ставке не превысит 0.5% годовых;
  • жилище не подходит под требования нового кредитора;
  • заявка не соответствует условиям программы, что предлагает банк;
  • заявитель не подходит под условия программы в новом банке, например, минимальный срок кредитования 3 года, а человек указал в заявке 30 месяцев.

Чтобы понять, почему именно банк отказывается выдать кредит, придется проверить все факторы. Далее о том, что можно сделать при получении отказа.

Что делать, если отказали в рефинансировании кредита?

Если основные факторы, такие как несоответствие условиям программы и неподходящее жилье, в норме, то нужно заказывать отчет кредитной истории, чтобы смотреть по документам скоринговый балл, другие возможные причины отказа.

Лучше заказывать отчет не в БКИ, а на сайте service-ki.com, вот почему:

  1. В отличие от БКИ высылает документ сразу, в течение часа.
  2. В обычном отчете не указываются причины, из которых сложился скоринговый балл клиента.
  3. В обычном отчете нет рекомендаций по улучшению кредитной истории.
  4. В выписке будут содержаться сведения о том, не находится ли паспорт в черном списке.
  5. Присутствует детальный анализ по обслуживанию кредитов: их количество, сумма, размер переплаты.

Кроме указанных сведений, будет и другая полезная информация: статистика по кредитам, графики и таблицы, кто и когда запрашивал кредитную историю на гражданина, не воспользовались ли данными заемщика мошенники для получения левых кредитов и спам-рассылки в МФО:

Зачем знать свой кредитный рейтинг

После проверки КИ можно будет выяснить причину, почему пришел отказ, при необходимости улучшить кредитную историю. Затем можно подавать вновь заявку на рефинансирование. Можно поискать другого кредитора со схожими условиями займа и попробовать подать заявку.

Как повысить шансы на одобрение заявки на рефинансирование кредита?

Есть несколько способов повысить шансы на рефинансирование займа:

  • привлечь поручителей;
  • исправить кредитную историю: погасить сопутствующие кредиты, оплатить долги и проч.;
  • подтвердить дополнительный доход: получение пассивного заработка с ценных бумаг, от сдачи жилья в аренду или помещений, от работы по совместительству, для пенсионеров подать справку из ПФР о начислениях и др.;
  • стать зарплатным клиентом или открыть вклад;
  • обратиться к кредитному брокеру;
  • предоставить дополнительный залог.

Теперь подробнее о том, почему эти способы могут увеличить шансы на одобрение заявки. Поручители помогут увеличить платежеспособность из-за того, что банк суммирует доход титульного заемщика с другими участниками сделки. О кредитной истории уже упоминалось в начале статьи — ее стоит исправить или улучшить для повышения кредитоспособности, рейтинга.

Подтверждение дополнительного дохода тоже способствует увеличению платежеспособности и скорингового балла в кредитной истории. Чем выше доход заемщика, тем охотнее ссудодатель согласится рефинансировать кредит.

Участие в зарплатном проекте или открытие вклада поможет формированию лояльного отношения. Своим клиентам банки предлагают более легкие условия кредитования, пониженные ставки и упрощенные схемы оформления займов.

Обращение к услугам кредитного брокера гарантированно увеличивает шансы на получение ссуды, поскольку брокер знает требования кредиторов, помогает с комплектом документов, ищет подходящие заявителю программы. Он поможет разобраться, почему ранее компании отказывали в рефинансировании.

Дополнительный залог поможет увеличить возможную сумму займа и гарантирует возврат долга. Рекомендуется использовать способы комплексно для максимальной эффективности.

Зная, почему банк может отказать в рефинансировании и как действовать при отказе, заемщик сможет заранее подготовиться к подаче заявки, минимизировав собственные риски.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

восемь + 5 =

Adblock
detector