Консультация юриста по телефону
8(800)500-27-29 доб. 956

Что такое скоринговый балл, на что он влияет при оформлении кредита?

Влияние скорингового балла при оформлении кредита

Скоринговый балл используется БКИ и банками для оценки кредитоспособности заемщика. Многие не знают, что такое скоринговый балл в кредитной истории, почему в одних бюро шкала от 250-300 до 850, а в других от 1 до 5. Статья для тех, кто желает разобраться во влиянии скорингового балла на кредитную историю, о его формировании.

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг — это система оценки заемщика и компьютерная программа, куда заносятся данные о заявителе. Компьютер выдает результат, стоит ли выдавать ссуду.

Заемщика оценивают БКИ, а банки запрашивают сведения о клиентах, включая скоринговый балл. Скоринг помогает узнать, к какой категории клиентов относится заявитель — плохой или хорошей.

Скоринг тест производится по определенной модели, которая математически взвешивает характеристики человека. А характеристики влияют на способность гражданина расплачиваться по кредиту.

Нюанс! Каждое бюро вправе использовать свою модель вычислений.

Благодаря скоринг оценке банки минимизируют риски и сокращают издержки, ведь уходит совсем немного времени на проверку личности. Если раньше специалисты вручную проверяли некоторые данные, сейчас нужно лишь проверить базы в компьютере и запросить кредитную историю.

На рынке выделяют несколько видов скоринга:

  1. Для стадии работы с невозвращенными займами.
  2. Для оценки финансовых действий клиента.
  3. Для оценки возможности мошеннических действий со стороны физических лиц.
  4. Для выдачи кредита.

Последний вид — наиболее распространенный и известный. Система собирает анкетные сведения, обрабатывает их и решает вопрос о предоставлении ссуды.

Оценка вероятности мошеннических действий со стороны клиента просчитывается на ряду с прочими методами анализа. В России показатель финансовых махинаций с займами занимает 1/10 от общего числа кредитов.

Скоринг финансового поведения позволяет просчитать, как заявитель будет действовать в будущем. Программа дает возможность скорректировать сумму займа. В основу анализа ложится анализ финансовых операций в прошлом.

Интересно! Многие модели не только оценивают кредитоспособность, но и самообучаются. Они учитывают поведение клиентов, которым выдана ссуда, и подгоняют сведения под оценку потенциальных заемщиков.

Работа с невозвратными кредитами необходима для выработки плана действий и приоритетных шагов кредитных сотрудников при условии, что заемщик не может вернуть долг.

Чем скоринг отличается от кредитной истории?

КИ содержит совокупные сведения о заемщике, исключающие анализ и скоринг балл:

  1. Демографические сведения: возраст, образование, место рождения и город проживания, семейное положение, контакты.
  2. Информационную часть: количество кредитов, дата открытия и закрытия, наличие просроченных платежей, срок просрочек.
  3. Сведения по заявкам кредиторов и других компаний — когда делали запрос, сколько и с какой целью
  4. Отказы банков либо одобрения заявок, наименования организаций.

Кредитный скоринг заемщика отображает сведения о кредитах, их анализ, оценку возможностей клиента. Может ли получить кредит заявитель, учитывая все сведения о займах.

Запрашивая скоринговый отчет, заемщик самостоятельно может определить, доступен ли ему новый кредит. Если же он просто заказывает кредитную историю, то будет сводка по займам, и нужно самостоятельно предположить, будет ли банк выдавать ссуду. Кредит без скоринга получить можно, но заемщик будет находится в шатком положении, не зная, есть ли у него шансы или нет.

Оценить можно приблизительно, опираясь на наличие или отсутствие просроченных платежей, количество запросов, ответы банков, количество открытых кредитов, насколько велика финансовая нагрузка.

Принципы формирования оценки кредитоспособности заемщика

Из чего складывается репутация клиента:

  • анкетных данных;
  • открытой информации в сети;
  • отчете о кредитной истории;
  • беседы с заемщиком и его коллегами, родственниками;
  • прочих факторов.

В анкете содержатся сведения о трудовой биографии, семейном и демографическом положении, образовании, доходе. Присутствуют данные об уплате налогов (справка 2-НДФЛ).

Служба безопасности может проверить человека на наличие судимости или нарушения ПДД по специализированным базам, просмотреть профили в социальных сетях. СБ составит портрет клиента.

Нюанс! При наличии судимости за уголовную статью или экономическое преступление большие шансы получить отказ в любом банке.

Отчет о кредитной истории — один из ключевых факторов в оценке личности. Он отражает его способность обслуживать займ. Из беседы с коллегами и родственниками банковский специалист сопоставит информацию с данными в анкете, документах. Если сведения будут противоречивыми, банк не даст кредит. Отказывая клиенту, он может даже занести его в свой черный список. Поэтому обмануть кредитора не получится.

На что влияет скоринг заемщика?

Многих заемщиков интересует, зачем нужен самый высокий скоринговый балл, как повысить скоринговый балл. Ответ на первый вопрос — далее, а о способах улучшения скорингового показателя в последнем разделе статьи.

Скоринг — что это означает в банке и как влияет:

  1. Влияет на принятие решение по кредитам — ипотеке, потребительским ссудам, автокредитам и прочим продуктам.
  2. Определяет ответственность и благонадежность соискателя при принятии на работу.

Работодатель с 2015 года вправе делать запросы в БКИ, чтобы оценить финансовую грамотность и положение соискателя. Если человек закредитован, регулярно берет мелкие кредиты на бытовые нужды, ему явно не хватает средств, и он не умеет ими распоряжаться, — так решит компания.

Важно! Компании обязаны брать с соискателя письменное согласие, что они могут делать запросы в бюро кредитных историй для получения выписки.

Заемщику нужен высокий скоринговый балл для получения более выгодных условий кредита. Если увеличить рейтинг, то банк предложит ниже процентную ставку, больше сумму займа и др. Второй фактор — более высокий скоринг увеличивает шансы на трудоустройство.

Как узнать свой скоринговый балл?

Выяснить, что за скоринг в банке, не получится. Нужно либо делать запрос в бюро кредитных историй, либо найти сторонние сервисы в интернете, как service-ki.com. Для запроса в БКИ сначала необходимо с кодом субъекта (есть в договоре с кредитором или приложении к нему) обратиться к ЦБ.

Нюанс! При отсутствии кода субъекта его можно создать, обратившись в банк, БКИ или другие кредитные организации.

Нужно зайти на сайт и запросить список БКИ, в которых хранится кредитная история:

Запрос на предоставление сведений

Затем заполнить анкетную форму с персональными данными, электронной почтой, куда придет список и ФИО:

Форма для заполнения

При получении списка человек может обращаться в БКИ, где хранится его история. Это можно сделать на сайтах бюро, заполнив схожую анкету, либо прийти в офис лично. Можно сделать запросы телеграммой или письмом через почтовое отделение.

На заметку! Два раза в год за запрос в БКИ не нужно платить: один раз отчет доступен на бумажном носителе и до двух раз в цифровом формате.

Скоринговый балл будет указан в отчете КИ. Чтобы запросить скоринг онлайн в service-ki.com, нужно зайти на сайт и заполнить простую форму отправки — паспортные данные (не обязательно), ФИО, электронную почту.

В отчете будет следующая информация:

  • точные сведения о количестве кредитов, сумме задолженностей, ежемесячных платежах;
  • кредитный рейтинг;
  • причины, повлиявшие на скоринг;
  • рекомендации, как поднять скоринг балл;
  • статистика переплат по займам;
  • наличие просрочек, закрытые кредиты;
  • проверка паспорта.

Шкала скорингового рейтинга имеет количество баллов от 300 до 850, где 300 — наихудший показатель. Человеку придется искать МФО и ломбарды, не рассчитывая на классические банки. 850 — отличная оценка платежеспособности, можно выбирать любой банк с наиболее выгодными условиями.

Какой соринговый балл должен быть, чтобы одобрили кредит в банке?

Как упоминалось в начале статьи, бюро сами выбирают модели, по которым рассчитывается скоринговый балл. Наиболее известными компаниями считаются Русский стандарт, НБКИ, ОКБ, Эквифакс. Кредит без высокого скоринга получить сложно. На примере Эквифакса и НБКИ стоит разобрать их шкалу оценки заемщиков.

НБКИ имеет шкалу от 250 до 850 баллов. Их значение:

  1. До 500 — это низкий скоринговый балл, что означает, что банк отказал бы в займе.
  2. От 500 до 600 единиц — тоже низкое значение, при котором можно рассчитывать только на небольшую ссуду на короткий срок, как в Совкомбанке по программе до 40 тысяч рублей.
  3. 601-650 — чуть выше предыдущего скоринга, что в банке это означает минимальный кредит по сумме, но с завышенной процентной ставкой.
  4. От 651 до 690 — стандартный рейтинг. Заемщик может рассчитывать, что банк одобряет ссуду, и он получит приемлемые условия.
  5. От 691 — перед человеком открыты любые двери, может сам выбирать банк и наиболее выгодные программы, требовать снижения ставки.

В Эквифаксе схожая система, но шкала доходит до наивысшего значения скоринга — 999 баллов. Наименьший скоринг не 250 баллов, а единица. Головной офис компании располагается в Москве. В регионах получают отчет через партнеров, но возможно придется заплатить дополнительно за услуги посредника.

Шкала значений:

  • от одного до 596 — безнадежный заемщик с плохой КИ, скоринг не пройден;
  • от 597 до 665 — клиент может рассчитывать на небольшую сумму и короткий срок кредитования;
  • от 666 до 895 — стандартный скоринговый балл, можно получить ссуду;
  • если от 896 до 950 — значит показатель скоринга выше среднего;
  • от 951 до 999 — зона наилучшего значения.

Если человек исчерпал количество бесплатных отчетов, то с третьего отчета стоимость составит 395 рублей. Можно заказать список бюро через Эквифакс. За услугу придется заплатить 295 рублей, в отличие от запроса через ЦБ (он бесплатный).

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Кредитный скоринг балл можно исправить следующими способами:

  1. Оформление кредитной карты.
  2. Покупка товаров в рассрочку.
  3. Оформление небольшого потребительского займа, максимум 100 тысяч рублей.
  4. Закрыть открытые долги при их наличии.
  5. Оплатить просрочки.
  6. Погасить штрафы (за сотовую связь, коммунальные выплаты, нарушения ПДД и проч.).
  7. Не рассылать сразу много заявок в банки или МФО.
  8. Проверить КИ на наличие ошибок или мошеннических действий.

Теперь о том, как помогают способы улучшить скоринговый балл для одобрения кредита в банке. Оформление кредитки — финансовая операция, которая отражается в КИ. С беспроцентным периодом обслуживания заемщик может совершить покупки, вернуть средства на счет. Эти сведения банк передаст в БКИ, что будет считаться положительными платежами. Они улучают скоринговый рейтинг клиента.

Приобретение товаров в рассрочку (бытовой техники, обуви, аксессуаров для дома и др.) тоже будет отражено в БКИ, как финансовая операция. Хотя клиент не платит процентов, он приобретает товар в долг. Магазин может выступать посредником между покупателем и банком.

Потребительский займ поможет закрыть задолженности в прошлом или просрочки положительными платежами. В Совкомбанке предлагают программу экспресс-плюс с максимальным займом 40 тысяч рублей в расчете на 6,12 и 18 месяцев. Полгода — достаточный срок, чтобы повысить скоринговый балл.

Закрытие долгов и оплата текущих задолженностей поможет создать положительную КИ в короткие сроки. Сюда же относятся штрафы и долги перед государственными структурами. Даже алименты влияют на скоринговый показатель, поскольку кредиторы часто учитывают сумму алиментов на детей. Клиент может уклоняться от их уплаты, но компания выдаст ссуду, как если бы человек платил все обязательства.

Большое количество заявок негативно отражается на скоринге. Компании видят, что заявителю срочно нужны деньги. Иногда человек не знает, что от его имени разосланы заявки во все МФО. Это могут быть мошенники, укравшие паспортные данные. Рекомендуется регулярно проверять скоринговый показатель и подавать заявление в БКИ, если обнаружены ложные или ошибочные сведения.

Используя вышеперечисленные методы по отдельности и в комплексе, человек всегда сможет иметь достаточный скоринговый балл для получения хороших условий по займу.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

5 × два =

Adblock
detector