Консультация юриста по телефону
8(800)500-27-29 доб. 956

Через сколько лет списывается долг по кредиту, если его не платить?

Списание долга по кредиту, если его не платить

Долг по кредиту имеет срок давности. Но какова его продолжительность? С каких моментов начинается отсчет срока? И какими будут права заемщика и кредитора после истечения рассматриваемого периода? Все подробности – ниже.

Что собой представляет срок давности по взысканию задолженности по кредитам?

Срок давности по взысканию кредитной задолженности – период защиты прав в рамках иска того лица, чьи права нарушились. Иными словами, это срок, в течение которого кредитор имеет возможность на законных основаниях взыскивать долг с кредитополучателя через судебные органы. Понятие содержится в двенадцатой главе Гражданского кодекса.

После истечения срока давности кредита задолженность не аннулируется и не списывается банком автоматически, она продолжает оставаться активной и числящейся за неплательщиком. Но долг может считаться закрытым, если банком принято решение о его списании.

Срок давности по кредиту по закону в РФ в 2019 году

Итак, долг банку по кредиту имеет срок давности. И данный период годности регламентируется действующим в РФ законодательством. В 2019-ом году никаких значительных корректировок в такие законы не вносилось, поэтому основные понятия и правила остались прежними.

Сколько длится срок давности задолженности? В России он составляет три года, согласно 196-ой статье в Гражданском Кодексе. Но такой период должен пройти с даты, определяемой законом. И тут есть три варианта, которые определены 200-ой статьей ГК:

  1. Срок начинает исчисляться с даты выявления просроченного платежа, то есть обычно со дня, следующего за днем внесения выплаты.
  2. Отчет ведется с момента последнего контакта плательщика с кредитором.
  3. Период стартует с даты завершения действия договора кредита.

В судебной практике используются все три варианта, а чаще юристы применяют первый и второй. Но абсолютно точно отсчет не ведется ни с последнего платежа, ни с даты, в которую взяли кредит и заключили договор.

Отдельные случаи

Есть отдельные случаи сроков давности для задолженностей. Рассмотрим возможные ситуации:

  1. Должник умер. В рассматриваемом случае не только его имущество, но и долговые обязательства переходят к наследникам. Если такие люди вступили в права наследства, то уже они должны будут погашать кредит, и сроки давности исчисляются в рамках их отношений с кредитором.
  2. Поручительство. Для поручителя период давности задолженности будет применяться в течение срока действия поручительства: дата его завершения указывается в договоре. Если в соглашении ничего не указано, то согласно 6-ому пункту 367-ой статьи ГК, поручитель продолжает выполнять обязательства в течение года после окончания действия кредитной сделки.
  3. При использовании кредитной карты. Тут срок давности тоже будет приравниваться к трем годам, а отсчет ввиду отсутствия четкого графика ведется с крайней даты внесения минимального платежа.

Как видно, в описанных ситуациях сроки давности кредитов имеют некоторые особенности.

Прерывание срока

При определенных обстоятельствах сроки давности задолженностей могут прерываться. Они останавливаются при:

  • влиянии непреодолимых сил (стихийных бедствий, военных действий, природных катаклизмов), мешающих выполнению долговых обязательств;
  • несении службы в местах ведения боевых действий;
  • внесении выплаты в любом размере;
  • любых контактах с банком;
  • подтверждении факта получения уведомления о задолженности по кредиту (например, при вручении лично банковским сотрудником или оставлении на документе личной подписи);
  • подписании хотя бы одной бумаги, имеющей отношение к взысканию задолженности;
  • обращении к кредитору с просьбой об отсрочке, реструктуризации, рефинансировании или предоставлении кредитных каникул;
  • признании плательщика остро нуждающимся в деньгах, банкротом, недееспособным или нетрудоспособным (если это будет доказано документально).

В таких случаях срок временно приостанавливается. И его начало стартует опять, если заемщик снова перестает выполнять свои долговые обязательства и выходить на контакт с финансовой организацией.

Может ли банк требовать деньги после конца срока давности

Когда срок давности задолженности по кредиту истек, сам долг никуда не девается и остается активным, если кредитор не списывает его. И действующее законодательство никоим образом не запрещает финансовым организациям напоминать о себе и предъявлять требования по возврату средств.

Но если срок исковой давности по кредиту истекает, банк не может взыскивать задолженности в одностороннем порядке и принудительно. Законодательно запрещены такие действия как арест имущества и реализация залоговых объектов, снятие денег с карты или со счета должника без его ведома и согласия, передача долгов коллекторам, а также прочие принимаемые односторонне меры по возврату финансов.

Что предпринимать, если банк подал в суд на заемщика после сроков давности?

Если банк даже после истечения срока давности по задолженности по кредиту обращается в судебный орган с иском о принудительном взыскании, то суд отклонит данное исковое заявление. Но основная загвоздка заключается в том, что судьи самостоятельно не проверяют сроки давности, и поэтому о них должен сообщить ответчик с целью защиты собственных интересов.

Заемщик может пойти такими путями:

  • Во время судебного заседания до вынесения постановления сообщить судье о том, что истек срок давности задолженности.
  • Составить и отдать при заседании письменное ходатайство с просьбой о применении 199-ой статьи Кодекса, которой регламентируются сроки давности.
  • Направить составленное ходатайство в судебный орган в заказном письме (с обязательным уведомлением о вручении).
  • Передать письменное заявление в канцелярию судебного органа.

После одного из таких действий судья, согласно 199-ой статье ГК, отклонит иск, поданный кредитором, и откажет ему во взыскании задолженности.

Законна ли передача долга перед банком коллекторам?

При отказе клиента от погашения задолженности банк может передать дело коллекторскому агентству. Коллекторы в нашей стране по-прежнему работают, но теперь их деятельность, направленная на взыскание долгов с граждан, строго регламентируется и ограничивается действующим законодательством.

К сведению! Если раньше коллекторские агентства работали негуманными и буквально варварскими способами, то сегодня их действия ограничиваются законом. Так, коллекторы не имеют права совершать частые навязчивые звонки, шантажировать, применять физическую силу, угрожать, звонить в позднее время или выходные, встречаться с должником лично чаще одного раза в неделю. Если коллекторское агентство превышает полномочия, то на него можно подать в суд.

Банк вправе передать полномочия по взысканию денег с должника только в том случае, если заемщик дал свое согласие на обработку персональных данных и заключил договор до июля 2014-го года. Такое согласие требуется на этапе подачи заявки на кредит, и многие клиенты не придают ему большого значения. Но именно данное действие дает кредитору возможность работать с коллекторами в рамках заключенного с вами договора. Конечно, можно попытаться отозвать данное ранее согласие, но это не даст никаких результатов, ведь сведения были предоставлены коллекторам раньше, чем вы приняли меры.

Если кредитный договор с банком был подписан после июля 2014-го года, то передача долга будет незаконной, так как с данного периода вступил в юридическую силу закон, согласно которому даже при согласии клиента на обработку его данных такие сведения не могут передаваться третьим лицам.

В случае подписания кредитного соглашения двумя сторонами (банком и клиентом) позже июля 2014-го года и попыток взыскания задолженности коллекторами по истечении сроков давности заемщик имеет право пожаловаться на неправомерность действий кредитора и коллекторского агентства. Жалоба направляется в Роскомнадзор, и в ней подробно описывается сложившаяся ситуация.

Форма обращения

Также к обращению прикладываются подтверждающие нарушение законодательства документы:

  • кредитный договор,
  • письменные требования коллекторов (допускается использование записей разговоров с ними).

Также жалобу возможно оставить на официальном веб-сайте Роскомнадзора тут: https://rkn.gov.ru. Сначала нужно определить тематику обращения из списка (пункт обработки персональных данных), далее заполняется форма и кратко и четко описывается ситуация. Прилагаются документы в электронном виде, вводится код. После этого заявка отправляется и обрабатывается Роскомнадзором, ответ приходит на предоставленный контактный e-mail.

В каких случаях действия заемщика рассчитываются как мошенничество?

Некоторые берут кредиты и перестают их выплачивать преднамеренно. Но когда действия клиента будут расценены как мошеннические? Во-первых, если он не внес ни одного платежа после заключения договора или же совершил одну выплату, после которой прекратил выполнять долговые обязательства. Во-вторых, банк заподозрит заемщика в мошенничестве, если тот скрывается, не отвечает на звонки и никоим образом не контактирует с кредитором.

Чтобы не оказаться в глазах кредитора мошенником и избежать вероятной уголовной ответственности, нужно как можно скорее обратиться в банк с письменным обращением, в котором должны указываться обстоятельства, делающие невозможным дальнейшее погашение кредита.

Также доказательством отсутствия корыстных умыслов могут являться условия:

  • имеется обеспечение кредита в виде залога недвижимой собственности должника;
  • осуществлено несколько платежей по кредиту;
  • остаток задолженности не велик (меньше полутора миллионов рублей).

Но банки иногда подают в суд на должников даже при описанных выше обстоятельствах в течение двух-трех месяцев после просрочки. Поэтому если клиент заблаговременно обратился в финансовую организацию и указал в обращении веские причины невозможности внесения выплат, то для него это станет плюсом.

Случаи, когда долг можно не платить по закону

Задолженность по кредиту в некоторых отдельных случаях можно не платить на законных основаниях. Это возможно при:

  • Истечении срока давности задолженности по кредиту. В таком случае даже если банк решит обратиться в суд, судебный орган откажет в принятии иска.
  • Списании задолженности банком. Кредитор может расценить долг как безнадежный, то есть не подлежащий взысканию. Но такое случается нечасто, так как закон не обязует финансовые организации списывать задолженности, и кредитору гораздо проще и выгоднее проблемный актив передать.
  • Наступлении страхового случая после оформления страховки. Если кредит был оформлен с обязательным или добровольным страхованием, и сложились обстоятельства, входящие в условия страхового полиса, то задолженность будет банком списана. Пример — недееспособность заемщика, ухудшение его состояния здоровья.
  • Заключении между должником и кредитором официального письменного соглашения, в рамках которого банк согласился простить часть задолженности, а клиент дал согласие погасить остаток.
  • Отсутствии у плательщика официального дохода и имущества, которое можно изъять для погашения задолженности.
  • Наличии судебного решения о полном освобождении заемщика от долговых обязательств. Клиент освобождается от задолженности, если суд признает его банкротом.
  • Признании заключенной между клиентом и кредитором сделки недействительной.

В перечисленных выше случаях возврат задолженности может не осуществляться. Но каждая ситуация рассматривается отдельно, причем в суде. Просто перестать погашать долг нельзя. А если банк подал в суд на должника, или сам клиент обратился в судебный орган с иском, и судьей было установлено, что клиент на законных основаниях может задолженность не гасить, тогда все долговые обязательства снимаются.

Нужно ли платить по кредиту, если банк обанкротился?

Если банк признается банкротом или лишается лицензии на осуществление финансовой деятельности, то это не означает, что он полностью прекращает функционирование: как правило, работа такого учреждения на какое-то время приостанавливается.

К сведению! В большинстве случаев после признания факта банкротства кредитора определяется правопреемник, который будет впоследствии вести деятельность по взысканию задолженностей.

Если организация продолжает работать, то заемщик может продолжать выполнять долговые обязательства и вносить обязательные платежи. Если выплата не может быть осуществлена по независящим от плательщика причинам, то срок давности задолженности по кредиту, согласно первой части 202-ой статьи ГК, приостановится. Но прекратить погашение самовольно нельзя.

Что происходит после истечения срока давности по кредиту?

После истечения срока исковой давности задолженности по кредиту банк теряет свое законное право требовать возврата средств. Конечно, кредитор сможет пытаться взыскать долг, это законодательством российского государства не запрещается. Но заемщик может не выплачивать кредит, срок давности по которому уже истек. Хотя добропорядочный гражданин, улучшивший свое материальное состояние, все равно способен начать погашать задолженность, даже если она считается списанной.

К сведению! Если банк по прошествии сроков давности подаст исковое заявление в суд, то судебный орган отклонит его и не начнет разбирательства (но для отклонения потенциальный ответчик должен составить претензию).

Хотя после истечения срока давности задолженности заемщик может не платить по кредиту, такой займ не считается погашенным автоматически. Он остается активным, если банк не решит списать его и закрыть, и это непременно отображается в кредитной истории и, конечно, портит ее. Если человек решит получить новый кредит, то столкнется с проблемами: вряд ли кредитные организации, заметив в КИ непогашенную задолженность, захотят сотрудничать с таким недобросовестным заемщиком.

Как узнать, есть ли непогашенные кредиты: проверка кредитной истории

Как узнать, списали ли задолженности, остались ли непогашенные кредиты? Для этого стоит проверить свою кредитную историю. Такую информацию возможно получить в специализированных бюро кредитных историй.

К сведению! Первые два запроса в бюро за год бесплатные, а третий и последующий обрабатываются после оплаты.

Обратиться в БКИ реально разными способами:

  • Лично. Нужно прийти в главный офис с удостоверением личности и написать заявление. Готовый отчет предоставляется в этот же день.
  • Из почтового отделения. Есть два варианта: письмо и телеграмма. В первом случае в конверт вкладывается письменный запрос (бланк или образец можно скачать на сайтах бюро) с заверенной нотариально подписью. В телеграмме содержится просьба о предоставлении отчета, личные, контактные и паспортные данные. Подпись после предъявления паспорта заверяется отправляющим оператором. Заявки обрабатываются в течение трех дней с момента поступления.
  • От партнера. У крупных БКИ есть партнеры, к примеру, банки, операторы связи, микрофинансовые организации. Для отправки запроса приходите в офис партнерской компании, предъявляйте удостоверяющий личность документ и пишите заявление. Услуга будет платной.
  • Дистанционно в онлайн-режиме. У известных крупнейших бюро есть официальные сайты или отдельные порталы для обработки онлайн-запросов. Для заказа истории нужно сначала зарегистрироваться, придумав пароль с логином, потом идентифицироваться (одним из предложенных способов подтвердить личность), затем авторизоваться и заказать отчет.
  • С помощью сервиса. «Сервис-КИ.com» сотрудничает с Национальным бюро кредитных историй и предоставляет отчеты из этого БКИ. Для заказа нужно просто посетить сайт, заполнить форму, внести оплату и на электронную почту получить PDF-файл, состоящий из пяти страниц и содержащий всю информацию о кредитах. Тут перечисляются активные и уже погашенные займы, условия кредитования (сроки, суммы задолженностей с учетом процентов и пеней, совершенные выплаты), допускавшиеся просрочки, наименования кредиторов, данные о запросах КИ, причины результатов проверки и даже советы экспертов.

Запрос на предоставление сведений о БКИ

В России на данный момент более десятка БКИ, и кредитная история может находиться в любом бюро или даже в нескольких сразу.

В каком бюро хранится моя кредитная история

Чтобы получить КИ, нужно сначала определить место ее хранения. И ответ на такой вопрос можно получить в Центральном каталоге кредитных историй.

Полезно знать! Для заявки в ЦККИ будет нужен код субъекта — персональный идентификатор каждого заемщика, присваиваемый при первом получении кредита.

Код можно найти в договоре. Если этот код вы не нашли, тогда выясняйте или формируйте его через бюро или любую финансовую организацию. Также можно без этого идентификатора обратиться в каталог из кредитного учреждения, от нотариуса, из БКИ или из почтового отделения.

Обратиться в ЦККИ возможно дистанционно с сайта Центробанка. Заходите на http://www.cbr.ru/, в перечне слева на главной странице выбирайте раздел кредитных историй, на новой странице кликайте на ссылку запроса сведений о бюро. Указывайте, кем по отношению к КИ являетесь: субъектом, то есть самим заемщиком, или пользователем — третьим лицом, имеющим разрешение или доверенность субъекта. Заполняйте форму и ожидайте ответ со списком бюро и их контактами в таблице: сообщение поступит на электронную почту.

Срок давности по кредитной задолженности — понятие, с которым полезно ознакомиться каждому заемщику. Рассмотренные в статье понятия, важные моменты и комментарии смогут помочь ответить на возникшие вопросы.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

17 + четыре =

Adblock
detector