Консультация юриста по телефону
8(800)500-27-29 доб. 956

Что такое рассрочка в банке, как это работает

Зачем продавцу прибегать к использованию такого способа продажи? Ведь за период времени, пока товар будет оплачен полностью, цены могли бы подняться. Практически, при использовании рассрочки покупатель пользуется кредитом, но не платит за него процентов. Казалось бы, это выгодно покупателю в большей степени, чем продавцу. Что такое рассрочка и так ли это на самом деле?

Немного о маркетинге

Поведение человека часто основано на проявлениях эмоций. Например, если мы в одном месте видим цену 19,99, а в другом она составляет 20,00 рублей, то психологически мы склонны сделать покупку в первом случае, а не во втором, хотя, конечно, понимаем, что разница составляет всего одну копейку.

Если продолжить эту мысль дальше и задуматься, что чувствует покупатель, когда в магазине бытовой техники встречает объявление о предоставлении “нулевого кредита” на покупку, скажем, дорогого смартфона?

Если вооружиться калькулятором и подсчитать разницу в цене между обычным кредитом и льготным, то и в данной ситуации разница не будет слишком большой.

Кроме того, обычно для того, чтобы сделать серьёзную покупку, нужно заранее отложить на неё деньги. Как купить в рассрочку? Сразу нужно только внести первый взнос, а это значит, что можно себе позволить дорогую покупку прямо сейчас. Практически это означает, что пользоваться холодильником, смартфоном или телевизором можно начать на несколько лет раньше, чем могло бы быть.

Есть ли выгода при оформлении рассрочки
Рассрочка многим гражданам кажется очень выгодным условием приобретения товаров

Итак, в этот момент покупатель принимает решение о покупке и идёт к представителю банка для оформления рассрочки. Предположим, товар стоит сто тысяч рублей и на него взят кредит под 10%. Таким образом, он обойдётся покупателю в 110 000 рублей. Другая ситуация: он предлагается магазином в рассрочку.

Товар покупателю стоит на 10 000 рублей меньше, чем в предыдущем случае. Фактически сделана скидка на сумму разницы. Зачем это магазину:

  1. Разного рода акции обычно делаются при финансовой поддержке поставщиков. Пусть продажа не состоится в акции, значит потом, продажи пойдут не так хорошо, как могли бы. Поэтому оптовый поставщик заинтересован в предоставлении рассрочки и берёт на себя оплату части скидки при рассрочке. Доля составляет в большинстве случаев 5%.
  2. В некоторых случаях рассрочки оформляются не в чистом виде, а через банк. За право работать при этом магазине, кредитные учреждения также готовы брать на себя часть расходов при предоставлении скидки.
  3. Использование рассматриваемого вида продаж позволяет существенно увеличить скорость оборота дорогих товаров. Оптовые компании в подобных случаях платят премии, а магазин получает дополнительный доход, который возникает на основе более высокой скорости продаж.

Таким образом, видно, что с учётом различных дополнительных выплат, рассрочка является для торговой организации довольно выгодным делом.

Виды рассрочки

Можно классифицировать различные типы рассрочек:

  1. Кратковременная или долговременная. В первом случае рассматривается срок не более года, во втором — рассчитанная на более долгий срок возврата.
  2. Она может быть не только беспроцентной, но и процентной.
  3. В некоторых случаях условия подбираются на индивидуальной основе. Магазин, получив информацию о клиенте, предлагает такой вариант, который будет наиболее удобен в этом конкретном случае.

Разумеется, могут также рассматриваться и смешанные варианты.

Механизм предоставления рассрочки

Дело в том, что на самом деле рассматриваемая процедура является более сложной, чем может показаться, на первый взгляд. Думая, как взять в рассрочку телефон, нужно знать об этом способе продажи немного больше. Иногда рассрочка не сильно отличается от кредита.

Прежде всего, в банке оплачивают магазину полную стоимость покупаемого товара сразу же. Покупатель затем рассчитывается не с магазином, а уже с банком и несёт ответственность именно перед ним. В некоторых случаях речь идёт не о, собственно, кредите, а о договоре факторинга (это как, если бы банк покупал чужие долги). Однако, в таком случае цена товара будет существенно больше, чем в случае обычной покупки.

Обращаясь к представителю банка, покупатель в некоторых случаях может узнать, что условия сделки немного другие, чем казалось раньше. Например, может оказаться, что именно этот товар требует значительного первого взноса.

Расрочка в магазинах - это фактически факторинг
Рассрочка в магазинах предоставляется по принципу факторинга

Подписывая договор купли-продажи, можно ознакомиться с тем, что входит в состав цены товара. Интересно, что там вполне могут появиться незнакомые цифры. Одним из примеров может быть страховка. На самом деле это вполне разумный шаг со стороны банка. Ведь можно допустить, что некоторые покупатели могут попытаться уклониться от дальнейших расчётов. А это риск для кредитора. При этом страховка стоит денег и оплата производится покупателем. То есть, хотя само предоставление рассрочки и будет бесплатным, однако, итоговая цена всё же будет несколько выше. В частности, может браться определённая плата за оформление рассрочки. Она обычно составляет сумму в 300 — 800 рублей.

Важно заметить, что до момента полной выплаты стоимости, право собственности не перейдёт к покупателю. То есть, если в какой-то момент деньги перестанут поступать, товар будет по прежнему принадлежать продавцу.

Может оказаться, что, хотя товар предлагается в рассрочку, покупатель оформлять его будет с сотрудником банка в виде кредита. Классическая рассрочка подразумевает, что речь идёт об отношениях с магазином, а не с финансовым учреждением.

Кредит или рассрочка

Когда возникает желание сделать дорогую покупку, на которую прямо сейчас не хватает денег, для этого есть несколько возможностей:

  • приобрести товар в рассрочку;
  • взять потребительский кредит и на эти деньги оплатить покупку;
  • воспользоваться кредитными возможностями банковской карточки.

В первом случае такая возможность существует только в тех случаях, когда рассрочку предоставляет магазин. Как правило, рассрочка платежа — это возможность, которая предусмотрена только для приобретения определённых товаров. Обычно в магазине присутствует представитель банка, который производит оформление такой покупки.

Как работает потребительский кредит? Он предоставляется сотрудниками банка на основании минимума документов. Обычно достаточно предъявить свой паспорт. При этом цели, на которые берутся финансовые средства, ничем не ограничиваются. Характерными особенностями являются высокие проценты, которые придётся платить при возврате кредита. Достоинством такого способа является отсутствие ограничений на выбор товара. Высокая стоимость связана с практически полным отсутствием гарантий возврата финансовых средств, что значит, если предоставить залог или поручителей, то проценты можно будет немного понизить.

В третьем случае заранее должен быть заключён соответствующий договор с банком для получения карточки. В некоторых случаях кредитное учреждение даёт возможность снимать с карточки больше денег, чем на ней хранится. Как брать такую ссуду? Фактически, таким образом, даётся кредит в пределах предоставленных банком границ. Как правило, такие карты предоставляются при наличии депозитного вклада и максимально допустимая величина кредита основывается на сумме вклада. Условия такого кредита обычно приемлемые, но для этого нужно заранее оформить договор с банком.

Что лучше: кредит или рассрочка
Чтобы определить, что лучше кредит или рассрочка, нужно внимательно изучать договор перед подписанием

Разберёмся, что выгоднее для покупателя? Здесь, конечно, можно принимать во внимание различные стороны. Так, например, если у покупателя плохая кредитная история, то с магазином договориться будет проще, чем с банком. С другой стороны, если планируется покупать товар, на который рассрочка магазином не предусмотрена, а денег на данный момент не хватает, то наилучший выход — это получение кредита.

Оформление

Итак, возникло желание приобрести товар в рассрочку. Что нужно, чтобы взять телефон в рассрочку:

  1. Сначала готовится пакет необходимых документов. В различных магазинах он может отличаться по своему составу. В обязательном порядке в него входит договор купли-продажи. При этом обычно за просроченный платёж магазин назначает неустойку, а не штрафные санкции.
  2. Торговому учреждению может понадобиться справка о доходах за последние шесть месяцев или документ, подтверждающий регистрацию. В отдельных случаях может потребоваться поручитель, который гарантирует, что выплата будет произведена полностью.

В некоторых случаях в предоставлении рассрочки могут отказать. Связано это с тем, что магазин может посчитать: клиент имеет недостаточные финансовые возможности рассчитаться за полученный в рассрочку товар. Продавец подскажет, как рассчитать рассрочку.

При оформлении существуют возрастные ограничения. Что это такое? Хотя формально любой совершеннолетний гражданин имеет на это право, обычно она предоставляется с 22 — 23 лет. Верхняя возрастная граница составляет 70 лет. Кому дают такую возможность — окончательное решение принимает продавец магазина.

Оформить рассрочку можно в самом магазине
Оформление рассрочки на товар и подписание договора, часто происходит в самой торговой точке у представителя банка

Какой товар обычно продаётся таким образом

Как правило, речь идёт о продаже наиболее дорогих товаров. Конечно, их покупают не так часто, как хотелось бы продавцам. Рассрочка позволяет сделать его более доступным. Приведём несколько примеров:

  1. Бытовая техника высшей ценовой категории.
  2. Электроника, в том числе компьютеры, смартфоны.
  3. Меховые изделия.
  4. Дорогие ювелирные украшения.

Конечно, приведённый список далеко не исчерпывает всех возможных вариантов. В реальной жизни, если магазин сочтёт это нужным, практически любой товар, может продаваться таким способом. При каких условиях дают такую возможность? Фактически, единственное условие — финансовая платёжеспособность.

Обычно устанавливается максимальная или минимальная цена предлагаемых товаров, а также срок, в течение которого производятся выплаты. Последний обычно назначается в пределах от 6 до 12 месяцев. В особых случаях период выплат может быть гораздо больше, но редко превосходит двухлетний срок. При оплате обычно требуется сделать первоначальный взнос. В большинстве случае он составляет примерно тридцать процентов или больше.

На практике этот способ расчёта применяется всё реже и реже. Одна из причин, которая на это влияет, это расширение использования кредитов большинством граждан.

Как правило, различные карты покупателя, скидки, другие акции на товары, которые продаются в рассрочку не действуют.

В этом вопросе для магазина получается определённая, хотя и небольшая экономия.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

20 − 7 =

Adblock
detector