Консультация юриста по телефону
8(800)500-27-29 доб. 956

Как купить авто в кредит без первоначального взноса

Кредит – это целевой займ на приобретение автомобиля. По таким программам автомобиль практически всегда оформляется в залог, а у клиента возникает обязательство по выплате долга. Сегодня с данными программами работает большинство банков Российской Федерации. При этом кредит оформляется как с первоначальным взносом, так и без него. Далее изучим, что представляет собой автокредит без первоначального взноса и представим особенности его оформления.

Преимущества и недостатки автокредита без первоначального взноса

Прежде всего, стоит определиться с понятием автокредита. Автокредитование без первоначального взноса – это получение средств на основе их возвратности, срочности, платности и обеспеченности. Данные принципы означают, что полученные средства необходимо вернуть в конкретный срок, в нужной сумме и под определенный процент. Принцип обеспеченности подразумевает наличие залогового имущества.

Основными преимуществами покупки авто в кредит без первоначального взноса являются:

  • отсутствие первоначального взноса способствует тому, что нет необходимости копить средства и заявку можно подать в любое время,
  • ставки по таким кредитам, как правило, выше, а значит, требования к заемщикам меньше;
  • стоимость машины значения не имеет: оформить машину в кредит необходимо по полной цене.

Недостатками кредита без первоначального взноса являются:

  • высокие процентные ставки;
  • малое количество возможных программ;
  • обязательное наличие полиса страхования рисков утери жизни и здоровья клиента.
Покупка машины
Кредит без первоначального взноса позволяет не откладывать покупку

Таким образом, кредиты без первоначального взноса более дорогие. Большинство банковских программ содержат требования к минимальному взносу. Так, чаще всего нужно внести 10 и более процентов от полной стоимости автомобиля. Однако, данные займы оформляются гораздо быстрее, хотя они и ограничены по сумме.

Общие требования к заемщику

Новое авто в кредит без первоначального взноса может получить только тот клиент, у которого имеются водительские права. Основными требованиями к заемщику являются следующие:

  • возраст – от 22 лет;
  • наличие российского гражданства и постоянной регистрации по месту регистрации автомобиля;
  • стаж работы: непрерывный – 6 месяцев, общий – от 12 месяцев;
  • наличие официального источника дохода, подтвержденного документально.

Ставка по кредиту является средством обеспечения банком возврата средств. Соответственно, чем выше ставка, тем меньше требования к заемщику. Если клиент соответствует всем указанным параметрам, может предоставить полный пакет документов, то процентная ставка для него будет ниже.

Кроме представленных требований заемщик в обязательном порядке должен быть дееспособным, не состоять на учете у нарколога и психиатра, а также не иметь судимости, в том числе и погашенной. В целом законодательно требования к заемщикам при получении автокредита ужесточаются с каждым годом. Так как ужесточаются и требования к водителям автомобиля.

В обязательном порядке тот, кто берет кредит, должен не только иметь права, но и в будущем должен быть вписан в страховку.

По займам без первоначального взноса обязательно оформление ОСАГО и чаще всего КАСКО, особенно если приобретается новая машина.

Важнейшие условия кредитного договора

По гражданскому законодательству кредитный договор содержит общие и индивидуальные условия. В общих условиях прописываются обобщенные параметры работы с кредитом, а индивидуальные условия содержат сведения о ставке, сумме и сроке кредита. Перед тем, как подписать договор, необходимо внимательно изучить индивидуальные условия, поскольку при выявлении несоответствия уже после подписания бланка, займ аннулировать невозможно.

Кроме того, данные договоры чаще всего имеют приложение в виде договора залога. Чаще всего договоры составлены именно так, что в полной мере соответствуют требованиям законодательства.

Способы внесения платежей

После подписания договора клиенту на руки выдается пакет документов, который включает в себя график платежей. График содержит следующие основные сведения:

  • дату оплаты;
  • сумму к оплате;
  • сумму переплаты.
Кредит на машину
Многие банки совместно с автосалонами предлагают специальные программы кредитования

Так, ежемесячно клиент обязан вносить сумму, не менее суммы, указанной в графике на конкретный срок. Любое несоответствие по срокам влечет за собой начисление штрафных санкций и порчу кредитной истории.

Сегодня погасить кредит на автомобиль без первоначального взноса можно следующим образом:

  • через кассы банков;
  • через онлайн приложение;
  • в салоне, где был оформлен кредит в банкомате.

Существуют и другие способы, но все они имеют различные размеры комиссии, а также сроки зачисления. Безопаснее всего оплачивать кредит в кассе банка. Процедура производится без комиссии, а средства зачисляются на счет моментально.

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение – это оплата кредита раньше договорного срока. Оно может быть частичным и полным. Сегодня законодательство не ограничивает прав заемщиков по выплате долга вне времени, однако, для досрочного гашения кредита в обязательном порядке необходимо написать заявление. Без такого бланка средства зависнут на счёте и будут списываться текущими платежами каждый месяц, но общая сумма долга и сроки кредита от этого не изменятся.

Все нюансы досрочного погашения можно уточнить у специалиста, так же, как и форму написания заявления. Возможность досрочного погашения установлена в договоре на сделку.

Скрытая комиссия

Скрытая комиссия – это то, к чему часто прибегают банки для увеличения стоимости кредита. Существуют различные схемы начисления процентов, но чаще всего начисление производится по формуле сложных процентов. Среди дополнительных комиссий могут быть следующие:

  • комиссия за ведение счёта;
  • комиссия за открытие счёта;
  • плата за внесение средств в кассу.

Данные комиссии возможны, и они не противоречат требованиям законодательства. Комиссия может быть включена в «тело» кредита, а может быть оплачена заемщиком отдельно. Так, чаще всего стоимость ведения счёта составляет 1000 руб. в год, то есть если кредит оформляется на 5 лет за период клиент переплатит 5000 руб.

При заключении договора стоит внимательно изучить все параметры, поскольку комиссии в обязательном порядке прописываются в каждом бланке.

Заявка на атокредит
Кредит можно оформить в автосалоне при выборе машины

Реальная процентная ставка

Реальная процентная ставка – это реальная стоимость кредита. Она зависит от многих факторов, но чаще всего она меньше, чем ставка по кредиту, заявленная в программе. Дело в том, что существуют различные схемы выплаты процентов, но наиболее применяемой является аннуитетная схема. При использовании такой схемы проценты начисляются на остаток долга, а поскольку каждый месяц долг частично выплачивается, то в следующем месяце проценты ниже.

Например, при кредите стоимостью в 22% годовых переплата со 100 000 руб. за год составит 15 000 руб. то есть реальная процентная ставка получается не 22% годовых, а всего 15. Соответственно, если кредит более длительный, то экономия поставки получается ещё больше. В любом случае нужно смотреть не на процентную ставку по кредиту, указанную в программе, а на реальную сумму переплаты по графику платежей.

Пошаговая инструкция по покупке авто в кредит

Для оформления автомобиля в кредит без первоначального взноса необходимо действовать следующим образом:

  • выбрать банковское учреждение, которое предлагает подобную программу;
  • определиться с автомобилем и салоном либо продавцом;
  • собрать пакет документов, в который входят паспорт, второй документ на выбор (обязательно водительские права), справку 2-НДФЛ, а также документы на машину, ксерокопии;
  • заполнить небольшую анкету совместно со специалистом и отправить ее на рассмотрение.

Поскольку автокредиты чаще всего предполагают достаточно крупные суммы, то рассмотрение заявки может занять 1-2 рабочих дня. После того, как одобрение получено, необходимо обратиться в салон, взять выписку с реквизитами карты организации и чек на оплату автомобиля. Оформление заявки производится при наличии такого чека, поскольку кредит является целевым, и средства не выдаются заемщику наличными, а перечисляются непосредственно на счёт продавца.

После того, как средства перечислены, договоры подписаны, паспорт технического средства остается в банке. В течение договорного срока клиент не имеет права продать автомобиль. Когда средства поступают на счёт, клиент может обратиться в автосалон и забрать свою машину через 1-2 дня.

Выбор машины

Выбор машины необходимо осуществлять, исходя из программы, которую предлагает банк. Сегодня можно купить как новую машину, так и авто с пробегом. При этом проценты на авто с пробегом выше, чем при покупке новой машины. Также иногда банки работают с определенными салонами, определёнными дилерами машин и предлагают большие скидки по процентам при покупке у организации-партнера.

Ключи от машины
Автомобиль остается в залоге у банка на протяжении срока кредитования

Особенности покупки б/у автомобиля в кредит

При оформлении авто бу в кредит существует ряд нюансов. Так, например, если продавец – физическое лицо, то необходимо, чтобы он имел карточный или расчётный счёт в банке, куда будут перечислены средства. Также все документы на машину должны быть в порядке, а сам автомобиль оценивается приглашенным оценщиком с составлением соответствующего акта оценки. Без такого акта, определить реальную стоимость машины невозможно, как, собственно, и получить подержанные авто в кредит без первого взноса.

Цены на бу машины, конечно, ниже, а вот ставки превышают среднерыночные.

Выбор банка

В таблице представим банки, предлагающие займы без первоначального взноса.

Альфабанк Две программы: покупка авто новой и подержанной. Обязательно КАСКО, без него ставка составляет 4,5%.
ВТБ-24 Ставка на авто с пробегом составит 20,9%, а на новые – 19,9%.
Сбербанк Сбербанк предлагает максимально низкие ставки по автокредитам. Сумма займа – до 1,499 млн. рублей, ставка – от 18% годовых.

Оформление заявки

Взять машину в кредит можно и в онлайн режиме. Для этого нужно обратиться в выбранный банк, подать заявку онлайн, заполнив небольшую анкету. Заявка рассматривается в скоринговом режиме, если по ней пришло одобрение, то можно обращаться кредитору в офис с полным пакетом документов. Отказ может прийти по причине недостоверных сведений либо наличия у заемщика негативного банковского прошлого.

Подписание кредитного договора

Подписание кредитного договора осуществляется в день перечисления денег на счет автосалона. Договор стоит внимательно изучить: по нему в случае невыплаты долга имущество клиента, а именно – приобретаемый автомобиль, перейдет полностью в собственность банка. Разница в сумме и уже выплаченные средства клиенту возвращены не будут.

Страховка на машину
При автокредите обязательно оформляется КАСКО

Итоговые действия

Есть ряд действий, которые должен осуществить клиент после получения кредита: оформить страховку, зарегистрировать авто и передать документы на машину в банк.

Регистрация и страховка

Регистрация автомобиля обязательна, как и наличие ОСАГО. КАСКО оформляется по избранным программам.

Передача документов на машину в банк

ПТС передается в банк после покупки машины.

Что делать после погашения кредита

После того, как кредит погашен, необходимо взять в банке выписку о том, что заемщика нет задолженности перед кредитором. Также стоит забрать ПТС. С момента закрытия договора клиент банка становится полноправным пользователем машины и может осуществлять различные операции, например, продавать или сдавать в аренду и т.д.

Какие банки дают автокредит

Какие банки дают автокредит:

  • Сбербанк,
  • ВТБ;
  • СГБ;
  • Россельхозбанк и другие.

В целом кредиторов много, и уточнять отсутствие первоначального взноса нужно у конкретного учреждения.

Таким образом, купить машину в кредит без первоначального взноса просто. Нужно изучить список кредиторов и программ и обратиться в банк с пакетом документов.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

четырнадцать − 12 =

Adblock
detector