Консультация юриста по телефону
8(800) 500-27-29 доб. 827

Микрофинансовая деятельность — что это такое

Потребности современного человека, по сравнению даже с предыдущим поколением, значительно возросли: ежедневные расходы на автомобиль, который перестал быть роскошью, оплата, помимо стандартных коммунальных услуг, домашнего Интернета, расходы на образование детей и многое-многое другое, не говоря уже о «хлебе насущном». К сожалению, доход, позволяющий ежемесячно покрывать все эти потребности, есть не у каждого. Поэтому неудивительно, что большую популярность приобрело такое явление, как микрофинансовая организация. Это тот способ, который стал выручать многих людей, что называется, «до зарплаты».

Понятие организации

Микрофинансовая организация или МФО – это компания (коммерческая и крайне редко некоммерческая), выдающая кредиты и займы для физических и юридических лиц, в их числе ИП. Деятельность МФО схожа с банковской, однако спектр их услуг не так широк.

Уже само наименование таких организаций – микрофинансовые – дает нам понять, что займы выдаются небольшие и на маленький срок. Как правило, максимально возможная сумма займа редко превышает 60000 рублей, а минимальная может составлять даже 500 рублей. Но длительность соглашения будет не дольше 6 месяцев, при очень маленькой сумме займа его могут оформить и на несколько дней.

Основное отличие МФО от банка – скорость оценки клиента. Для выдачи микрозайма будет главным, что обратившийся за деньгами человек гражданин России, не имеющий проблем с законом.

Выдача кредита
Компании быстро рассматривают возможность выдать займ

Виды компаний

Современное законодательство выделяет два вида компаний, осуществляющих микрофинансовую деятельность:

  • микрофинансовые (МФО);
  • микрокредитные (МКК).

Существует важное различие между ними: физ лица могут размещать депозиты в МФО. Последняя принимает эти депозиты как инвестиции. Для этого должен быть соблюден ряд условий:

  1. Капитал у микрофинансовой организации равен 70 млн рублей и выше.
  2. Вкладчику переходят ценные бумаги данной МФО на сумму от 1,5 млн рублей.
  3. Соответственно и сумма вклада должна быть от 1,5 млн рублей. На протяжении всего срока действия договора размер основной задолженности МФО перед инвестором остается неизменным.

МКК не имеют права на другую деятельность, помимо кредитования заемщиков. Капитал у них меньше 70 млн рублей.

У микрофинансовых организаций есть право выдавать займы через Интернет, а микрокредитные могут только привлекать клиентов посредством сети.

Как регулируется микрофинансовая деятельность

Прежде чем обратиться за кредитом в микрофинансовую организацию, не лишним было бы выяснить, как выглядит ее деятельность на законодательном уровне, какими положениями и правилами регулируется.

Обзор законодательства

Главный документ, с которым стоит познакомиться будущему держателю микрозайма, существует с февраля 2010 года. Это ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Там учтены все основные понятия об этой деятельности, ее правовые нормы и обязанности.

В России легальная деятельность микрофинансовой компании невозможна, если она не внесена в госреестр МФО. Только после этого она получает статус микрофинансовой организации, что подтверждается специальным свидетельством с 15-значным номером (у каждой организации этот номер индивидуальный).

Присвоение этого номера задача Центробанка России, который контролирует деятельность всех МФО. Проверить, состоит ли та или иная организация в реестре, можно на сайте ЦБ.

По одному из новых положений все микрофинансовые компании должны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО).

Выбор компании
Оформить займ можно по интернету

Также деятельность МФО регулируют:

  • ФЗ от 21.12.2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)»;
  • ГК РФ.

Ограничения

С целью регулирования деятельности, а также для обеспечения безопасности заемщиков микрофинансовых компаний введены специальные правила, ограничивающие их действия.

Всем МФО запрещено:

  1. Предоставлять займ, если долг гражданина или юридического лица уже больше 3 000 000 рублей.
  2. Выдавать кредит в любой иностранной валюте.
  3. Начислять штрафы заемщику, если тот вернул долг раньше, однако уведомил об этом заблаговременно (за 10 календарных дней).
  4. Самостоятельно менять процент по микрозайму, порядок его начисления, срок длительности соглашения.
  5. Начислять физическому лицу проценты или другие платежи по договору, если сумма этих платежей и процентов четырехкратно превысит размер самого займа. Об этом обязательно должно быть сказано в договоре потребительского займа.
  6. Выдавать займ свыше 1 000 000 рублей.

Микрокредитные компании ограничены следующими условиями:

  1. Нельзя принимать вклады от лиц, не являющихся учредителями организации.
  2. Запрещено выдавать микрокредит размером более 500 000 рублей.
  3. Неправомерным будет предоставление сведений о физическом лице другой кредитной организации в целях проверки его платежеспособности.
  4. Нельзя выпускать и размещать облигации, другие ценные бумаги.

Оформление микрокредитов

Чтобы определиться с конечной целью визита в МФО, необходимо для начала выяснить, какие виды займов могут быть предложены потребителю:

  1. Потребительский микрозайм. Его сумма ограничена 1000000 рублей, а срок составляет от 1 месяца до полугода (но возможны и случаи 2-летней рассрочки). Такие займы берутся обычно на те же цели, что и большинство потребительских кредитов: приобретение мебели или бытовой техники, отпуск, оплата учебы и т. д. В среднем ставка по такому займу составляет 18-20% в месяц.
  2. Займы для ИП. Ограничение по сумме такое же, что и в первом случае, а цели – расходы, связанные с развитием бизнеса. Срок кредита в этом случае может составлять от 1 года до 3 лет. Средняя по рынку ставка – 48-50%.
  3. Быстрые микрозаймы или, как их чаще всего называют, займы «до зарплаты». Собственно, именно для этой цели они чаще всего и берутся – покрыть непредвиденные расходы до того, как перечислят зарплату либо же если выплата на работе задерживается. Выдаются такие займы физическим лицам на очень короткий срок – до 1 месяца, суммы не превышают 50000-60000 рублей, а вот проценты по ним начисляются самые высокие – 1-2% ежедневно.
Процент по кредиту
Микрозаймы выделяются высокими ставками

Итак, если потенциальный клиент решил, что лучшая для него кредитная организация – это микрофинансовая организация, следующим шагом будет подача заявки на займ. Сделать это можно двумя способами – личным визитом в офис или онлайн. В офисе заемщик заполняет анкету и предоставляет оригиналы документов, в Интернете же он сначала регистрируется на сайте компании, затем загружает необходимые скан-копии и только потом открывается форма заявки. Обязательные условия:

  • возраст 18 лет и старше;
  • регистрация на территории России;
  • стабильный ежемесячный доход;
  • возможность предоставить номера телефонов людей, которые могут подтвердить изложенные в анкете сведения.

Большинство МФО требуют предоставить только паспорт, но есть и такие, кому могут понадобиться дополнительные документы, например, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и другие. В анкете же необходимо будет указать следующую информацию:

  • ФИО, дату и место рождения;
  • данные паспорта;
  • адрес проживания, прописки и номер мобильного телефона;
  • данные о ближайших родственниках/друзьях и их контактные данные;
  • место работы, размер заработной платы;
  • есть ли в собственности недвижимость/автомобиль;
  • имеются ли кредиты в других организациях или банках;
  • необходимая сумма займа, его срок.

Заявки, как правило, обрабатываются в срок не более 24 часов, в Интернете время ожидания ответа составит около 30 минут. Получить деньги можно наличными в офисе МФО или переводом на карту, банковский счет или электронный кошелек.

Сайт МФО
Деятельность всех МФО регулируется законом

Выплаты долгов

Погасить кредит можно единовременным платежом либо равными суммами в определенные даты, утвержденные договором. Долг можно погасить и заранее, требуя при этом перерасчета процентов. МФО не вправе отказать заемщику в этом требовании – оно определено законодательством РФ.

Если не получается вовремя погасить заем, договор можно пролонгировать или реструктуризировать (последнее предлагают не все МФО). За пролонгацию договора может взиматься разовая комиссия или в счет этого повышается процентная ставка (до 0,5% ежедневно). Это удобная услуга – просрочки не происходит и хорошая кредитная история заемщика сохраняется.

Но если нужная сумма так и не была внесена, МФО вполне в праве применить к заемщику штрафные санкции. Как правило, есть фиксированная сумма неустойки и ежедневная пеня. Здесь уже кредитная история может пострадать, даже если просрочка составила всего пару дней.

Разрешение спорных ситуаций

Конфликтные вопросы между клиентом и компанией возникают в связи с неоправданно высокими процентами, штрафами или комиссиями, не прописанными в договоре. В спорной ситуации можно сделать следующее:

  • проверить наличие этой МФО в реестре на портале ЦБ РФ. Если ее там нет, значит, деятельность незаконна, здесь уже поможет прокуратура;
  • пожаловаться в специальное СРО, ФАС, Роспотребнадзор или Центробанк;
  • подать заявление в суд.

Эти действия можно совершать параллельно, а можно последовательно, все зависит от сложности ситуации. Конечно, лучше всего будет, если заемщику и микрофинансовой организации удастся договориться между собой и решить конфликт мирным путем.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что микрофинансовая деятельность – это легкий метод получения кредита, особенно, если он необходим быстро и на короткий срок. Однако в любом деле есть свои плюсы и минусы, при обращении за деньгами в МФО нужно быть на 100% уверенным, что это решение оправдано и действительно окажет нужную помощь, а не принесет дополнительных долгов и проблем.

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий

1 × два =

Adblock detector