Консультация юриста по телефону
8(800)500-27-29 доб. 956

Реструктуризация кредита в ВТБ 24 физическому лицу, образец заявления

При оформлении договора займа банк и клиент согласуют все важнейшие аспекты сделки. Иногда жизненные обстоятельства вносят свои коррективы, и для продолжения взаимовыгодного сотрудничества сторонам нужно изменить некоторые положения соглашения. Реструктуризация кредита в ВТБ 24 физическому лицу проводится на условиях, строго определённых во внутренних нормативных документах банка.

Зачем это нужно

Существует несколько распространённых ситуаций, когда граждане прибегают к реструктуризации долга:

  1. Человеку требуется ещё один заём. Банки редко одобряют выдачу кредита гражданам, имеющим неисполненные обязательства перед кредитно-финансовым учреждением. Обслуживание долга входит в обязательные ежемесячные расходы человека, что снижает его платежеспособность. Выход – увеличение тела кредита по уже заключённому договору.
  2. Клиент не может осуществлять платежи в том же объёме. У гражданина изменилось экономическое положение, и требуется снижение размера ежемесячных отчислений. Иначе высока вероятность появления просрочек по договору.
  3. Заёмщик хочет предоставить иное обеспечение возврата долга. Имущество, находящееся в залоге, нельзя продать, подарить, обменять. Чтобы распорядиться собственностью, нужно получить согласие банка или снять обременение. Во втором случае требуется погасить долг или провести реструктуризацию.
  4. Изменилась ставка рефинансирования, к которой привязана ставка по договору. Гражданин рассчитывает на пропорциональное снижение начисляемых процентов и уменьшение размера переплаты. Такая причина характерная для ипотечных займов.
Реструктуризация поможет рассчитаться с кредитом
Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку

Почему банк соглашается менять условия договора

Кредитно-финансовая организация часто удовлетворяет заявки на реструктуризацию долга. В некоторых случаях ВТБ 24 самостоятельно инициирует процесс, предлагая гражданину обратиться с соответствующим заявлением.

Банку выгодно, чтобы клиент пользовался финансовыми услугами как можно дольше. Так как цель выдачи займа – получение процентов по договору в течение максимально долгого периода. Другая коммерческая организация может предложить рефинансирование, и гражданин заключит новый договор, досрочно погасив долг.

Часто под предлогом реструктуризации кредита предлагается выдача нового займа: клиенту советуют взять в долг сумму под меньший процент, размер которой значительно превышает текущий остаток по действующему соглашению.

Если человек соглашается, то возмездные отношения сторон продолжаться.

Подача заявки на реструктуризацию часто связана с ухудшением платежеспособности. Если банк не пойдёт на уступки, то появятся просрочки, придётся обращаться в суд. Коммерческая организация не только понесёт временные издержки, но и получит проблемный актив, ухудшающий статистику.

Также повышается лояльность конкретного гражданина к организации. Человек в течение жизни неоднократно взаимодействует с различными банками. Создание положительного имиджа позволяет рассчитывать на сотрудничество в будущем. Нежелание идти на уступки будет способствовать формированию негативного образа компании.

На какие изменения можно рассчитывать

ВТБ 24 предлагает своим клиентам внесение следующих изменений в договор:

  • снижение ежемесячного платежа с одновременным пролонгированием договора;
  • внесение иного обеспечения;
  • снижение ставки с увеличением срока пользования денежными средствами;
  • временный мораторий на погашение основного долга;
  • изменение схемы расчёта платежей с аннуитентной на дифференцированную;
  • смена валюты договора;
  • установление персонального графика погашения долга.

Официальный сайт ВТБ 24 содержит раздел о реструктуризации, но клиент не сможет найти там актуальную информацию. Страница находится в разработке. Поэтому гражданам следует обращаться за необходимыми сведениями к работникам организации.

Собюдение условий договора - обязательное условие для реструктуризации
ВТБ 24 одобрит реструктуризацию, если условия по ранее заключенному договору полностью соблюдены

Условия

Физическим лицам следует помнить, что реструктуризация не регламентирована отдельными нормами законодательства. Изменение условий договора, возможно только при обоюдном согласии каждой стороны. Банк по своему усмотрению устанавливает и изменяет требования, предъявляемые к клиентам при оказании такой услуги.

Стандартными условиями являются следующие:

  • клиент выполняет все условия договора (отсутствуют просрочки платежей);
  • гражданин имеет постоянный источник дохода;
  • после выплаты обязательных платежей человек будет располагать суммой не менее 1 прожиточного минимума;
  • созаёмщик (поручитель) согласен на изменение условий договора;
  • клиент располагает имуществом, которое может представить в залог;
  • физическое лицо имеет положительную кредитную историю.

Во всех случаях обращения за реструктуризацией работники ВТБ 24 предлагают заключить договор страхования. В компании действует программа «Финансовая защита», которая предполагает удержание значительной части займа. Без согласия на страховку реструктуризация с увеличением суммы долга одобрена не будет. В рамках указанной программы гражданин подписывает несколько договоров на случай наступления различных событий. В течение 5 дней он может подать письменное заявление с уведомлением об отказе и с требованием возвратить перечисленные деньги.

Условия в каждом конкретном случае могут разниться. Банк оценивает платежеспособность физического лица, кредитную историю, уважительность причин подачи заявки и т.д. В случае отказа человеку вряд ли удастся получить официальный ответ о мотивах такого решения.

Порядок реструктуризации

Сначала у физического лица назревает необходимость в изменении условий договора. Гражданин анализирует своё финансовое положение и понимает, что вскоре он не сможет производить ежемесячные платежи в том же объёме. Или же ему требуется новый заём, и удобнее всего будет пересмотреть размер кредита по действующему договору.

В некоторых случаях, банк сам инициирует изменение условий кредитного договора. Клиент получает СМС или сообщение в мобильном банке о том, что он может претендовать на уменьшение ставки по кредиту. Информация может быть доведена в ходе телефонного общения с сотрудником колл-центра.

Если гражданин заинтересован, то он заполняет заявку и прикладывает необходимые документы.

Рассмотрение обращения занимает 3-5 рабочих дней.

При анализе обращения гражданина учитываются следующие моменты:

  • является ли физическое лицо зарплатным клиентом;
  • есть ли созаёмщик по кредиту;
  • были ли ранее заключены и полностью реализованы договоры с ВТБ 24;
  • допускал ли человек нарушения соглашений с другими кредитно-финансовыми компаниями;
  • какова текущая долговая нагрузка;
  • иные факторы.

Клиента информируют о принятом решении по телефону, через СМС или посредством сообщения в интернет-банке. В извещении указывается, какие условия будут изменены. Работники банка на основании действующей системы расчёта устанавливают ставку и период пользования деньгами.

При реструктуризации меняются условия займа в пользу клиента
При одобрении заявки на реструктуризацию, банк оповестит о новых условиях по погашению займа

Гражданина приглашают в отделение для подписания дополнительного соглашения к договору. Если клиент несогласен с предложенными условиями, то сотрудничество будет продолжено в соответствии с действующим договором. В ВТБ 24 не предусмотрено механизма обжалования решений менеджеров. Также специалисты не раскрывают конкретных обстоятельств, влияющих на одобрение реструктуризации долга.

Чаще всего специалисты ВТБ 24 настаивают на том, чтобы гражданин заключал новый договор с условием о направлении части полученных средств на погашение долга. Таким способом улучшается банковская статистика: один кредит полностью погашается, а банк выдаёт добросовестному клиенту новый заём. Для физического лица разницы практически нет.

Необходимые документы

При обращении в банк гражданину нужно будет предъявить следующие документы:

  • личный паспорт физического лица;
  • справку о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ;
  • заверенную копию трудовой книжки;
  • справку о постановке на учёт в центре занятости;
  • медицинское заключение о наличии инвалидности;
  • документ, подтверждающий право собственности на новый предмет залога;
  • заключение об оценке стоимости имущества, которое должно стать новым обеспечением по кредиту;
  • справка об остатке задолженности по договору;
  • иные документы, подтверждающие изложенную в заявлении информацию.

После анализа заявки менеджер банка может запросить иные документы, подтверждающие платежеспособность физического лица.

Как составить обращение

В документе должна быть отражена следующая информация:

  • наименование филиала ВТБ 24, где был выдан кредит;
  • название документа;
  • просьба рассмотреть запрос о реструктуризации долга;
  • реквизиты кредитного договора;
  • суть изменений: снижение размера платежей, замена обеспечения, изменение периодичности платежей, привлечение созаёмщика или иное;
  • указание причин, которые не позволяют погашать долг на действующих условиях: потеря работы, снижение доходов или иное;
  • дата возникновения указанных обстоятельств;
  • источники и перспектива погашения долга;
  • сведения о реакции поручителя по договору, если такой был (согласие на реструктуризацию или отказ);
  • подпись, фамилия и инициалы, дата.

Если в основном кредитном соглашении указан созаёмщик или поручитель, то такое лицо подписывает заявку на реструктуризацию долга. Человек также присутствует при подаче обращения в организацию, чтобы лично подтвердить своё согласие и достоверность подписи.

Образец заявления можно получить в отделении банка. В распечатанный бланк гражданин собственноручно вносит личные данные, сведения о договоре и другую информацию.

В качестве обоснования должники указывают ряд обстоятельств:

  • снижение заработка на основной работе;
  • беременность, которая повлечёт за собой нахождение в отпуске по уходу за ребёнком;
  • инвалидность;
  • длительная нетрудоспособность;
  • иные причины.

Конкретную формулировку целесообразно обсудить с кредитным специалистом банка. Работник может подсказать наиболее подходящую фразу для указания в заявлении.

Вероятность одобрения для лействующих клиентов банка повышается
Шансы на одобрение реструктуризации повышаются, если гражданин позиционируется как ответственный клиент банка

Почему могут отказать

Среди наиболее распространённых причин отказа в удовлетворении заявки на реструктуризацию кредита указывают следующие:

  1. Наличие просрочек. Нарушение условий договора свидетельствует о недисциплинированности клиента. Банк может идти на уступки только добросовестным партнёрам.
  2. Есть существенный риск того, что клиент не сможет платить по займу. Например, человек заключил ряд кредитных договоров с иными организациями, и обслуживание совокупного долга составляет значительную часть его доходов.
  3. Отсутствует постоянный источник дохода. Например, гражданин не работает более 6 месяцев подряд. Статистические данные показывают, что вероятность трудоустройства снижается.
  4. Возраст клиента на момент погашения долга в соответствии с установленным в договоре графиком не будет превышать 70 лет.
  5. Произошло ухудшение кредитного рейтинга гражданина. Гражданин перестал быть зарплатным клиентом банка, получил кредитную карту с большим лимитом или отказался от заключения договора страхования. Система учёта кредитных рисков, применяемая в ВТБ 24, учитывает все указанные обстоятельства.
  6. В случае отказа гражданину следует подать новую заявку. Возможно, другой специалист иначе отнесётся к просьбе клиента. Если же такой шаг не помог, то имеет смысл рассмотреть предложения других банков о рефинансировании долга.

Обращение за реструктуризацией кредита не влечёт для заёмщика никаких последствий. При общении со специалистом банка можно узнать об актуальных условиях удовлетворения заявки. Гражданин ничего не потеряет в случае отказа.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

2 × 5 =

Adblock
detector