Консультация юриста по телефону
8(800) 500-27-29 доб. 827

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия — что это

Одним из понятий, с которым повсеместно приходится сталкиваться клиентам различных финансовых организаций, представляются кредитные линии. Это что такое выяснить довольно просто, ведь под данным термином подразумевается право заемщика использовать по своему усмотрению выделенные кредитором средства в установленный срок.

Определение кредитной линии

Прежде чем разобрать ключевые отличия между двумя типами подобных продуктов, следует отметить, что возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия может считаться своеобразным заемным счетом в банке, которым клиент может воспользоваться.

Сумма, выделенная клиенту, определяется финансовыми организациями индивидуально, как правило, на основе показателей его благонадежности. Воспользоваться подобной возможностью могут не только физические, но и юридические лица, что сделало подобного рода услугу невероятно популярной.

Кредит в банке
Клиент имеет право пользоваться предоставленной кредитной линией

Отличие кредитной линии от целевого займа

Несмотря на многочисленные сходства, продукт подобного рода значительно отличается от привычного целевого займа, предлагаемого большинством банков. Прежде всего следует упомянуть возможность для клиента обналичивать предоставленную сумму постепенно либо не использовать их.

Если предоставленная сумма оказалась невостребованной, на неё не будут начислены проценты, в чем заключается еще одно отличие от стандартного займа. При этом предоставляемые в рамках кредитной линии средства не предполагают наличия цели кредита, что позволяет клиенту использовать их на свое усмотрение.

Обзор законодательства

Разбирая особенности данного вида кредитования более подробно, стоит обратить внимание на законодательные нормы, регулирующие особенности и порядок предоставления подобного рода займов. Основным законом, устанавливающим порядок предоставления данной услуги, представляется Положение Банка России №54.

Оно предполагает, что кредитная линия дает клиенту финансовой организации возможность получать, использовать на свое усмотрение денежные средства на протяжении оговоренного в соглашении срока при соблюдении двух основных правил. Первое предусматривает, что траты клиента не могут превышать максимальной суммы, установленной договором. Второе предполагает, что единовременная задолженность гражданина не может превышать показателя лимита задолженности, который также указан в соглашении с банком. Условия и порядок предоставления услуги описываются сторонами в кредитном договоре.

ЦБ РФ разъясняет в положении, что под данной услугой предусматривается заключение любого соглашения о займе, условия по которому имеют различия в сравнении со стандартным разовым кредитованием. Выясняя, чем отличается кредит от кредитной линии, следует помнить, что подобный займ можно использовать по частям и платить процент только за востребованную сумму.

Виды кредитных линий

Существует две основных категории таких продуктов, которыми может воспользоваться клиент финансовых учреждений. К первой относится возобновляемый тип, предусматривающий возможность использования денежных средств после их траты и последующего частичного возврата.

Ко второй группе относятся невозобновляемые продукты, которые предусматривают отсутствие возможности вторичного использования денежных средств после их возвращения на счет и уплаты процентов. Поскольку каждый тип продукта имеет множество особенностей, их стоит изучить подробнее.

Выплата долга
Проценты выплачиваются только за использованную часть

Невозобновляемая кредитная линия

Это специальная услуга, предоставляемая рядом финансовых организаций, предполагающая возможность обналичивать полученный займ частями в установленные соглашением сроки. Это позволяет клиенту использовать денежные средства в необходимых объемах по мере необходимости, после чего возвращать их с уплатой процентов. У заемщика отсутствует возможность вернуть средства, уплатить проценты и повторно воспользоваться ими.

После окончательного возврата предоставленной клиенту суммы, соглашение с финансовой организацией считается завершенным.

Нередко открывается подобная линия в отношении юридических лиц, что позволяет предприятию привлекать финансы в необходимом объеме на протяжении указанного в договоре срока. Это очень удобно в тех случаях, когда требуется оплачивать поставки мелкими платежами или возникает потребность получать деньги в несколько траншей.

Подобная услуга предоставляется клиентам на основе стандартного пакета документов, к которому юрлицам потребуется предоставить бумаги со сведениями о предприятии.

Способы погашения

Порядок возврата денежных средств, предоставленных заемщикам финансовым учреждением, регулируется исключительно условиями заключаемого соглашения. Как правило, частным лицам требуется вносить не более 5-10% от их расходов каждый месяц, однако существует и ряд исключений.

Например, для юридических лиц нередко устанавливается требование вернуть полную сумму задолженности по окончании срока, указанного в договоре, или осуществлять платеж по другой схеме, выбранной финансовой организацией. Планируя воспользоваться кредитной линией, необходимо помнить о том, что она может предусматривать дополнительные расходы для клиента. К их числу относят:

  • комиссию за снятие наличных;
  • резервирование средств в случаях, когда требуется крупная сумма;
  • дополнительные услуги, предусмотренные соглашением.

В связи с этим с подобными нюансами следует ознакомиться заранее, на стадии заключения соглашения, чтобы иметь возможность точно рассчитать предполагаемые расходы.

Возобновляемая кредитная линия

Другим востребованным среди потребителей вариантом кредитной линии представляется возобновляемый тип, который предусматривает возможность повторного использования денежных средств по мере погашения задолженности. Ярким примером подобного типа займа представляются стандартные кредитные карты, которые клиенты могут оформить в большинстве банков.

Изначально заемщику предоставляется специальный ссудный счет, денежные средства на котором он может использовать по своему усмотрению. В дальнейшем при частичном возврате займа, часть денег уходит на оплату процентов, а другая становится вновь доступной для использования.

Выдача денег
Возобновляемая кредитная линия предполагает возможность повторной выдачи средств

Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц нередко называется револьверной и пользуется внушительным спросом со стороны мелких и крупных компаний. Она незаменима при потребности предприятия в привлечении дополнительных оборотных средств.

Условия данного предложения предполагают возможность единовременного погашения обязательств со стороны заемщика при условии соблюдения сроков, предусмотренных в соглашении.

Способы закрытия кредита

Для того, чтобы закрыть кредитную линию, оформленную финансовой организацией для клиента, можно воспользоваться различными способами. В первую очередь, нужно отметить, что закрыть линию банк может и по своей инициативе, если клиент не соблюдает правила, установленные в соглашении.

Для того, чтобы успешно закрыть подобный продукт, потребуется придерживаться стандартного алгоритма, подходящего для большинства кредитных карт:

  1. Погасить имеющуюся задолженность и вывести с используемого счета собственные средства, если подобное предусмотрено условиями карточки.
  2. Отключить дополнительные опции, за которые может взиматься плата, например SMS-информирование.
  3. Составить и подать в письменном виде заявку на закрытие карточки и прикрепленного к ней счета.
  4. Получить справку об успешном закрытии счета и отсутствия финансовых претензий к клиенту со стороны банка.

Необходимо помнить, что даже если карточка не используется и по заемным средствам не был начислен процент, существует целый ряд платежей, из-за которых может образоваться задолженность по счету. Как правило, это плата за обслуживание, страховку и прочие опции. В связи с этим следует закрывать кредитку даже в тех случаях, когда её эксплуатация не планируется.

Принципиальные различия двух видов

Оба типа данного продукта невероятно схожи по своим особенностям, однако существует и ряд принципиальных различий, заслуживающих упоминания. Оба продукта позволяют пользоваться заемными денежными средствами в течение конкретного периода, однако главным отличием невозобновляемой линии представляется выдача фиксированной суммы.

Возобновляемый же аналог, напротив, позволяет получать заемные средства вновь после их возврата и уплаты процентов, взимаемых за их использование. В остальном,обе линии полностью идентичны друг другу.

Особенности предоставления услуг банками

Принимая решение об открытии кредитной линии в отношении клиента, финансовые организации руководствуются целым рядом факторов, которые позволяют оценить надежность потенциального заемщика. Среди них, основными являются:

  • доходы и должность;
  • репутация заемщика;
  • наличие/отсутствие дополнительных факторов, подтверждающих надежность клиента.
Срок выдачи денег
Кредитная линия действует в течение установленного договором срока

К числу последних можно отнести привлечение поручителей к соглашению о займе, оформление залога и т. д. На основании подобных сведений, финансовая организация устанавливает процентную ставку, а также максимальный доступный заемщику лимит.

Преимущества для юрлица

Для представителей бизнеса подобный продукт представляется оптимальным выбором для тех ситуаций, когда свободные денежные средства могут потребоваться в любой момент. При этом открытая кредитная линия не потребует от юрлиц посещения филиалов банка и сбор документов для дальнейшего получения средств.

Один раз оформив подобный займ, клиент сможет воспользоваться доступными средствами на протяжении всего срока действия продукта. Для предпринимателей это означает:

  • наличие финансовой защиты на случай непредвиденных ситуаций;
  • возможность оплаты различных расходов небольшого объема по мере необходимости, без оформления крупного займа;
  • экономия времени, обусловленная отсутствием необходимости посещения банка каждый раз, когда потребовались средства.

При этом заемщик оплачивает проценты только за ту сумму, которой он реально воспользовался, что позволяет существенно сэкономить на процентах. При длительном сотрудничестве финансовые организации нередко предоставляют более выгодные условия.

Недостатки кредитных линий

Несмотря на многочисленные преимущества продуктов подобного рода, у них есть и ряд недостатков, о которых необходимо помнить. К их числу можно отнести ограничения, не позволяющие воспользоваться всей предоставленной суммой одновременно. При этом соглашение с банком может предусматривать и другие ограничения, которые делают использование линии неудобным.

Заключение

Подобный вариант займа представляется отличным решением при потребности получить заемные денежные средства. При этом подобный продукт позволяет существенно сэкономить, так как процентная ставка начисляется лишь на реально востребованную сумму. Это делает продукт подходящим не только для физлиц, но и для представителей бизнеса.

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий

1 × 2 =

Adblock detector