Консультация юриста по телефону
8(800) 555-67-55 доб. 392

Банковские сберегательные сертификаты: Сбербанк России и другие банки

Среди инструментов для накопления сбережений у современных банковских клиентов наибольшей популярностью пользуются разнообразные вклады. И совсем немногие граждане знают о таком финансовом продукте, как сберегательный сертификат. Это объясняется малой его распространенностью, отсутствием рекламы, а также нежеланием людей разбираться с особенностями работы данного продукта. С сертификатами все не так сложно, как кажется на первый взгляд.

Что такое сберегательный сертификат

Попробуем объяснить простыми словами, что же такое сберегательный сертификат. Это ценная бумага, удостоверяющая объем средств, внесенных клиентом в депозитную организацию, а также право клиента на получение определенных процентов с этих средств по истечении установленного срока. При этом в течение периода действия сертификата клиент не может пополнить внесенную сумму или изъять ее без потери дохода. Пролонгации такие ЦБ также не подлежат.

Данные свойства сберегательного сертификата Сбербанка России и других эмитентов закрепляются законодательно – статьей 844 ГК РФ.

Ценная бумага
Сберегательный сертификат Сбербанка

Выпуском ЦБ рассматриваемого типа может заниматься только банковская организация, получившая на это разрешение Центробанка. В рассматриваемой категории существуют две разновидности ЦБ — депозитный и сберегательный сертификаты. Это различие зависит от приобретателя ценной бумаги:

  1. Депозитные сертификаты могут приобрести исключительно юрлица и только по безналу.
  2. Сертификат сберегательного типа предназначен для физлиц. Покупка ценных бумаг физическим лицом в данном случае может совершаться как за наличные деньги, так и путем безналичных операций.

Главные особенности

У граждан есть возможность приобрести у банка персонализированную ЦБ либо банковский сертификат на предъявителя. В последнем случае получить средства по ценной бумаге сможет кто угодно, даже не гражданин РФ. Такая ценная бумага может быть приобретена в подарок и передана новому владельцу без всяких формальностей.

Если обналичить сертификат на предъявителя можно без проблем, то персонализированную ЦБ владелец может передать постороннему гражданину только по договору цессии. Передача может быть проведена безвозмездно или в форме продажи. Но без цессионного договора воспользоваться приобретенной ценной бумагой новый владелец не сможет, даже по доверенности.

С июня 2018 года выпуск неименных сертификатов прекращен в силу закона. Но ранее выпущенные бумаги еще действуют.

Из основных особенностей ЦБ можно выделить:

  • срочность – сертификаты оформляются на строго определенный период, по истечении которого получить проценты по ним невозможно;
  • отсутствие пролонгации;
  • фиксированный процент (даже банк-эмитент не может его изменить);
  • возможность оформления только в российских рублях;
  • возможность передачи ЦБ в залог или по наследству.

По окончании срока действия владелец сертификата может обналичить его в любом отделении банка-эмитента. Если начисленные проценты на момент выплаты будут выше ставки рефинансирования Центробанка, увеличенной на 5 пунктов, при операции будет удержан налог с продажи ценных бумаг физическими лицами – 35% от общего объема.

Покупка сертификата
Сертификат приобретается в отделении банка

Если к моменту обналичивания неименная ЦБ была утеряна владельцем, доказывать свои права на получение дохода ему придется в суде. Именной документ при утере можно просто заменить у эмитента дубликатом.

Оформление сертификата

Получить ценную бумагу для личных сбережений или, например, подарочный сертификат Сбербанка на предъявителя достаточно просто. Нужно уточнить, какое из отделений банка занимается работой с этими документами, прийти туда с паспортом и нужной суммой и совершить покупку.

При оформлении ЦБ нужно обратить внимание на следующий момент. У сертификатов имеются корешки, в которые сотрудник банка вписывает всю информацию о покупателе. При совершении сделки покупатель подписывает корешок и оставляет его у эмитента, а сам бланк ЦБ забирает себе.

Преимущества и недостатки

Основным преимуществом сертификатов являются привлекательные ставки. В среднем проценты на сегодня по данной ЦБ превышают стандартные проценты по вкладам на 1,5-2 пункта.

Достоинством выступает и безопасность денежных средств, вложенных в эту ЦБ:

  • она не участвует в раздел имущества при разводе;
  • ЦБ не подлежит аресту или конфискации;
  • при необходимости можно оперативно вернуть вложенные средства (пусть и не получив доход).

К тому же продажа ценных бумаг данного типа не требует участия брокера или иного посредника. Все что нужно – найти покупателя и заключить с ним цессионный договор.

Из минусов – даже выбрав самого надежного эмитента, можно потерять все накопления (примером может послужить сберегательный сертификат Сберегательного Банка СССР, ставший из ценной бумаги обычным артефактом). С внесением в законодательство поправок в 2018 году, рассматриваемые ценные бумаги теперь подлежат обязательному страхованию в АСВ.

Управлять средствами, размещенными на этой ЦБ, дистанционно невозможно. Кроме того, налогообложение операций с ценными бумагами физических лиц может съесть всю полученную прибыль.

Доход по вкладу
Сертификат предполагает получение прибыли

Что выгоднее – вклад или сберегательный сертификат

Если рассматривать вложения в рамках одного банка, обычно ставки по ЦБ выше, чем по депозитам. Но проанализировав весь рынок вкладов, можно обнаружить депозитные счета с более лояльными условиями использования и соразмерной доходностью. Поэтому приобретение ЦБ сегодня может использоваться только для долгосрочного инвестирования или в качестве подарка.

Предложения Сбербанка России

С 1 июня 2018 года, в связи с уже упомянутыми изменениями законодательства, Сбербанк ценные бумаги для физических лиц рассматриваемого типа продавать перестал. Но ранее выданные сертификаты остались действительными, в клиентской службе банка могут подсказать, каким образом можно его погасить.

Банк проводит выкуп ЦБ, выпущенных до 1992 года. К примеру, имея на руках сертификат Сберегательного Банка СССР 1990 года на 1000 рублей, гражданин может получить назад 40% от вложенных в нее средств, а также проценты за годы просрочки по ставке 10% за каждый год.

Заключение

Банковские сберегательные сертификаты – это довольно своеобразный аналог вкладов. Высокую доходность с их помощью получить вряд ли возможно, она будет примерно равна доходам от депозитов. Но зато эти ЦБ позволяют сохранить имеющиеся средства и подходят для долгосрочного инвестирования.

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий

19 − 14 =

Adblock detector